理财 案例
不同家庭如何有针对性的制定理财规划,有效提高实际收入水平,提前实现收入倍增?记者专门采访了银行个人理财分析师。理财专业人士建议不同资产的人群根据自身需求制定具体的理财计划。
小陈毕业后在一家大型国企工作,月收入8000的他除了每月1500的合租房租外,并无其他大额经济负担。工作3年后,小陈已经积累了20万的流动资金,目前无其他的投资。可是面对日益高涨的房价、物价以及频频下跌的股市,尚未有“一砖一瓦”的小陈开始盘算着更多人生计划。
理财规划:
银行理财师建议小陈将这20万的资金选择当下一年期的银行固定收益类理财产品,一年期的收益率是5.2%,一年后,小陈将获得10400元的收益。
此外,小陈3年积累20万,算下来平均每个月剩余5555元。理财师还表示,小陈可将每个月结余资金中的3000元做基金定投,1000投资保障型理财产品。“考虑到目前股票市场处于历史的相对底部,未来获利空间较大。建议小陈每月投入3000元做基金定投。”理财师表示。
此外,理财分析师还指出,对于刚参加工作的小陈来说,由于原始积累较少,抗风险能力较低,可以增强保险投入,从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。
典型案例二:70后年轻夫妇
王先生今年32岁,月收入约6000元。王先生的妻子月收入大概在12000元左右。两人年终奖加起来约50000元。工资收入不低,但两人日常支出较高,每个月的支出大概10000元。
在投资方面,王先生有市值约5万元的股票、2万元的基金和5万元左右的存款。在保险方面,两人只有基本的四险一金,没有额外购买商业保险。有了家庭和孩子之后,两人对于生活的压力还有点担忧。他们该如何更好地规划提高自己的收入?
理财规划:
理财分析师表示,在保障配置规划方面,夫妻二人均是家庭收入的重要来源,故需配置足额的寿险。保额设置可以参考个人十五年净收入。依现金流量表,王先生寿险保额应达到108万；庞小姐寿险保额应达到180万。此外,王先生、庞小姐应配置20-30万的重大疾病保险。其他普通医疗保障可投保保额10000元的费用报销型保险和200元/天的住院津贴型保险。所有保障型保费累计应控制在年收入10%左右,具体组合为:定期寿险及意外伤害、意外医疗险保额180万,保费支出19306元；重疾险50万,保费支出13358元。
子女成长规划方面,教育消费重要性高,且支出没有弹性,所以教育金的投资组合应以稳健为主。建议使用期交储蓄型保险、基金定投、债券、固定收益类产品配置。
典型案例三:50、60后养老族
老何是退休老员工,现和老伴两人每月退休金共有6000元。而且两人目前共有流动资产100万元。名下拥有一套三室一厅的房子,没有房贷压力,全家每月生活费支出大约在3000元左右。老何女儿早已工作稳定并成家立业,并无其他压力。
虽然目前生活压力并不是很大,但是面对通胀和不振的股市,老何心里始终不太“安稳”。“最近股市大跌,我股票一下子就蒸发了好几万元了。”如何用有限的积蓄安度幸福晚年,让养老钱更安全保值呢?
理财规划:
对于退休的老年人,理财专家建议,首先应预留六个月的生活开支,以备生活上的不时之需。其次,投资期限主要以三个月至一年为宜,以保证资产的稳定流动。再者,如大额购买长期产品,应看清楚是否有提前支取或者质押贷款的条款。
针对老何的情况,建议按照“90%安全投资+10%激进投资”的组合方式进行投资。现在银行的理财产品非常丰富,应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。此外,为了获得资产更高增值,可以适当进行激进型投资,可以选择实物黄金和基金的搭配,但是不宜超过10%。
(南方)
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