近期,本报记者对前一段开展的“烟台市保险行业满意度调查问卷”中反映的问题进行整理时发现,港城市民反应的问题70%都集中在寿险,其中主要问题以销售误导及宣传时避重就轻为多数。其实,如果投保人在投保前、投保中和保单持续有效期内多留点心,多做点功课,很多矛盾和纠纷就不会发生了,理赔也会更顺畅。
抓住要点解读“天书保单”
投保前,代理人通常会将保险利益说得比较简单,而在签署投保单之前,消费者往往还没有拿到保险合同条款。等到拿到了保险合同条款,大部分人都会嫌“像天书”,就束之高阁。等到发生理赔纠纷了,才发现条款中的“文字陷阱”很多,惊呼“怎么有这么多的内容我以前都不知道!”
比如几年前,市民王先生在朋友的推荐下买了一份重疾保险。2011年3月,他不幸被确诊患有脑囊肿。不过,就在王先生拿着相关诊断结果和保单到保险公司时,却被告知“良性脑肿瘤的确是可以理赔的重大疾病之一。但是,你注意没有,合同在这一病种后面有个说明,不包括脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管疾病。也就是说,王先生的病不能赔。
其实,在保险合同中,类似的“除外”、“或者”、“等”、“及”等限制性词语非常多,有时候条件设置可以说相当严苛,但在销售前端、投保过程中,代理人“尽量”不会和你多解释。作为消费者,自身要尽量抓住要点,看清保险责任、免赔范围、特殊名词定义等主要信息,避免“中枪”。
还有,一旦投保人签署了《人身险投保提示书》上最后一句“本人已知晓以上注意事项和所有风险”,则意味着保险公司有了“免责的挡箭牌”,将来若发生纠纷,投保人一方相当被动。所以,保单签字和签署这句投保提示书语录的时候,一定要在自己已经了解清楚保单基本内容的基础上再动笔,否则就会“陷害”自己。
躲开“避实就虚”的陷阱
在保险推销环节,不少销售人员会使出“避实就虚”这一招,让消费者“中枪”。特别是在常见的银行保险推销过程中,这类比较带有主观色彩的误导行为就屡见不鲜。
比如,一位工作人员在某银行网点营业厅向商女士推荐了某个寿险公司的分红险。但是业务员介绍说这种产品好,要比银行定期存款利息高,而且每年还有分红,还附带保险,只需连存5年,5年后就可全部取出,到现在为止我已经连存了2年,共4万。”商女士后来才了解到,“原来承诺的高利息是按照每年交付的保费算利息,并不是全部本金的4%,而且到5年后也不能将本金全部取出,要等10年后才可以。如果现在退保,4万元只能返还28000元。”商女士只是抱怨说。
对于这方面的问题,消费者可以通过事先询问“我若退保,大概能拿回多少钱?”的方式来更多地了解清楚。尤其针对诸如分红险、万能险或者投资险的产品,一般保费金额较大,若是按期缴费,投保一年至两年退保,往往会出现20%至70%的保费损失,这显然让许多投保人难以接受。投保人务必要问清楚假如未来一年、两年或三五年内退保,能拿回多少保费。
不要隐瞒健康和财务状况
对于保险公司而言,业务员或其他直销、代理渠道所承揽回来的保单,只要没有明显违反规定或违法的地方,绝大多数都是以“先成交”为原则。
而更大的问题其实出在投保环节。销售人员为了签单成功,也的确会使尽浑身解数来“帮助”投保人、被保险人核保成功。比如,在“健康告知书”的书面问答环节,代理人大多会让投保人一律在“否”那一项上打勾。或者有些代理人员则会让投保人在所有签名栏上签署名字,其余内容全部由代理人“代理”,结果投保时简单通过了,但将来理赔的时候却可能留下隐患。而到了理赔环节,理赔人员通常都比较严格,会对各类细节一一核实、查看,如果碰上有可以不赔的理由,则通常会先拒赔。
为此,投保人一定要记住,自己的健康和财务状况对保单的核保承保,以及将来的理赔都有着举足轻重的影响,最好按照实际情况填写,以免影响保单的效力,或者耽误理赔。
用点心思战胜“信息不对称”
可以说,为了战胜保险公司和投保人、被保险人之间种种的“信息不对称”,消费者想要保护自己的切身利益,最好的方法其实在于多了解、多思考。通过仔细阅读条款,你能发现不少有疑问的地方,然后去咨询、解决疑惑,也是为自己规避风险。
对待《人身险投保提示书》这样风险提示性质的文件,篇幅也不长,内容却很多,所以更是要花几分钟时间,来保障自己长达几十年的保单利益。
最后,一定别忘了,即便你已经签署了保单,仍然有10天(部分公司为15天)的“犹豫期”权益,在此期间内,你可以好好地读读保单条款,好好和家人商量商量。如果反悔,此时退保一点也不难,几乎没有成本,最多承担10元左右的工本费。 本报综合
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