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| 四种“养老险”看好了再买 |
| 各有优劣,适用于不同人群 | |
- 2013年05月21日
来源：齐鲁晚报
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最近,全国社保基金理事会相关负责人关于延迟退休年龄,“每五年延1岁”的说法,把“延迟退休年龄”这个问题又推上了风口浪尖。在加速到来的中国老龄化形势下,如何用商业保险弥补养老缺口,成了不少中老年人考虑的问题。
养老范围宽泛保险做足保障
关于养老的问题,一直是困扰普通市民的难题。有人计算,按照现在的社会发展水平及速度,30年后想舒服养老,需要250万元。仅靠社保和退休金来安享晚年,可能很难实现。
针对这个问题,记者采访了泰城多家寿险保险公司,以商业养老险作为社保和退休金的补充,可以在一定程度上解决这一问题。泰城一家保险公司经理刘先生说,养老是一个比较宽泛的问题,包括了人到老年后面临的多个问题,从各种意外风险、医疗费用、生活费用到其他多种开支,都是养老需要考虑的问题。在做养老规划时,就不得不兼顾意外、疾病等情况。普遍的社保和医保,不能完全满足这些需求,适当的商业养老险,就应运而生。
记者从寿险专业人士处得知,老年人因为身体老化的特殊性,罹患疾病和出现意外的概率更大,子女们也大多会考虑补充商业保险。但是,还是因为老年人年龄较大问题,一些具体保险项目都有年龄的门槛,55岁、60岁和65岁,分别制约了一些保险的投保。考虑到这一点,提前投保就是必须做到的。而不少人投保意识较差,不等到年龄大了想不到,最终导致投保失败或得不偿失。
泰城某寿险公司一款针对老年人的意外险,就要求投保年龄低于69周岁。55岁以下的投保人,可以顺利投保。超过55周岁,就会要求投保人到指定的医疗机构接受多项体检,有一两项体检指标不达标,投保要求就有可能遭拒绝。一些养老保险,虽然放宽年龄,但是投保费率较高,实际算下来不合算。
做好四步商业险补充
商业保险补充养老,虽然不能面面俱到,但可以照顾到大多数情况。如何在五花八门的商业险面前,选对适合自己的保险,就需要做到以下四步。
泰城一家保险公司的保险顾问周女士建议,第一步要做好的,就是确定保额。确定保额时,要考虑到未来所需要的养老金的总额度。虽然理论上来说越多越好,但是日常生活开支、子女教育等都需要占用收入的大部分,不可能全部投入。未来所需养老金总额,和当下生活支出、距离退休的年限、人均寿命、通货膨胀率等综合相关。按照按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,大概占全部养老保障需求的25%—40%。在有社保的基础上,购买15万到25万元的商业养老保险比较适中。
确定了保险额度,下一步就要考虑适合自身实际的保险产品。如今,市场上的保险产品琳琅满目,一进保险公司,市民只要说出需要大致的保险类型,推销员就会拿出十几种保险供市民挑选。没有专业知识,市民往往看得头晕脑胀不得要领,最后胡乱买了。市民首先需要了解的,就是市场上的养老保险分为传统型、分红型、投连型和万能型等四类产品。
在千挑万选之后,还要确定合理的缴费期限。目前,商业养老保险有多种缴费方式,除一次性缴费外,还有3年、5年、10年、20年等多种期缴方式。市民根据自己的经济能力,可以分段选择,提交缴满就能更早获益。
最后要做的,是确定养老金的领取方式。商业保险养老金的领取方式分为两种,趸领(一次性领取)与期领。趸领是到了合同约定的年限时,保险公司一次性支付到期的所有保险金给投保人。期领是按月或者按年领取,如果只是为了补充日常开支,可以按月领取。如果有特殊需要,可以按年领取。趸领则适合有大笔用项或者退休后做生意的市民。
四种养老险多比较再下手
在购买商业养老保险过程中,对普通市民来说,最难做出选择的就是哪种养老保险类型适合自己。分清各类养老险类型的优劣,才能对号入座。
记者从泰城多家寿险公司了解到,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。最为畅销的,是分红型养老险,不少市民从中年就开始购买。四种保险有不同的特点。
传统型养老险,依照预定利率确定,回报率一般在2.0%至2.4%。从养老金何时领取、每次多少,在投保时就已明确。优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。劣势:难抵通胀。如果通胀率比较高,存在贬值的风险。这类保险适合保守、年龄较大的投保人。
分红型养老险,通常有保底的预定利率,略低于传统型,除固定收益,每年有不确定的分红。优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以部分回避通货膨胀对养老金的威胁。劣势:分红多少不确定,保险公司业绩下滑,直接影响收益。适合人群:较保守理财人士。
万能型寿险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,有不确定的“额外收益”。优势:下有保底利率,上不封顶。按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响,可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势:自制能力不强的市民,难以管控开支。适合人群:理性、坚持长期投资的人群。
投资连结保险,是一种长期投资,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由市民自负。优势:以投资为主,兼顾保障。劣势:是保险产品中投资风险最高的。适合人群:有冒险能力与胆识的投资者。
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