本周三(4月22日)下午,雄安新区召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会,包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。尽管还处于试点阶段,但数字货币已经越来越近。数字货币和微信、支付宝等移动支付有啥区别,和区块链又有什么异同?

　　齐鲁晚报·齐鲁壹点记者　张頔

筹划已有6年
本月开启封闭测试
　　央行数字货币的进程,在本月突然加速。
　　4月3日,央行在工作会议上指出要坚定不移推进法定数字货币研发工作。
　　4月10日,央行办公厅主任周学东在一季度金融统计数据发布会上指出,关于数字货币,央行正按照原定计划有序推进。
　　4月14日,央行数字货币DCEP率先在农行内测。央行数字货币研究所相关负责人随后表示,目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
　　4月22日的推介会由雄安新区管理委员会改革发展局组织。值得注意的是,此前数字货币传出在苏州用于交通补贴,但在雄安的试点推介名单中,以餐饮、零售业企业为主。名单包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位。
　　央行数字货币的全称是数字货币与电子支付(Digtal　currency　and　electronic　payment),即DCEP,具有国家信用,与法定货币等值。从使用场景上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,相比于纸币没有任何差别。央行数字货币研究所所长穆长春表示,“其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态。”
　　央行对于数字货币的筹划可以追溯到2014年,在时任央行行长周小川的支持下,央行成立发行法定数字货币的专门研究小组。2019年11月,中国央行副行长范一飞表示数字货币基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
可脱离银行账户
离网支付或成最大优势
　　从目前披露的信息可以大致看出,央行的数字货币采取的是电子形式,并可以在手机端使用,那么这与大家几乎每天都要接触到的微信支付、支付宝又有何区别呢?
　　首先要明晰三个概念,M0、M1和M2。M0一般指的是流通中的现金；M1一般包括M0+各单位的活期存款；M2包括M1+居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金。
　　现在常用的网络支付主要是商业银行的非现金支付和第三方互联网支付,走的是商业银行存款货币结算,属于M1和M2级别,不具有M0级别的法律效力。而央行数字货币(DCEP)则是流通中的现金(M0)的替代。
　　通俗来说,DCEP在使用的时候,摆脱了银行账户的限制,不需要绑定银行卡。
　　从支付过程来看,数字货币与第三方支付没有直接的不同,但它是具有法偿性的电子货币,任何个人和商家都不能拒绝。我们会遇到只支持微信支付或者支付宝的商家,但DCEP是具有法偿性,只要你能进行电子收费,就必须接受DCEP。所以可以说,微信支付、支付宝只是一种货币支付的渠道,而DCEP则是货币本身。
　　在使用第三方支付时,用户如果把零钱转入余额宝之类的货币基金,就会享有利息。而央行数字货币本身是和纸币一样,是无法自动生息的,这就让它无法轻易地去取代第三方支付的市场使用份额。
　　从网上流出的数字货币钱包截图看,有“碰一碰”这个功能模块。即不需要网络的离线支付,这对无网的偏远山区或者网络不好的地下车库等场景将会有很大的帮助。因此,DCEP可以在双方都离线、无网的情况下完成支付,这本身就是现金交易的特点,也有望成为DCEP与微信支付、支付宝最大的区别和优势
　　从政府的角度来说,可以通过DCEP把握资金流向,监控社会的M0流动情况,加强货币传导的作用。
　　溯源是数字货币的特性。当DCEP以贷款的形式进入用户账户时,用户如何转账、流向哪个账户、如何用去这笔钱、又流向哪个账户……这些信息都会被记录保存。例如用消费贷款用来炒房、炒股就可能会被追踪到。
　　同理,用户有关恐怖主义融资、洗钱、偷漏税、做假账、黄赌毒等行为也会被实时记录。
　　另外,移动支付发展大潮不可逆转,使得现金的使用频率大大降低,人们的生活习惯也有所改变。而且,纸币钞和硬币发行后的维护、回收等各个环节的成本非常高,还要投入很大的成本做防伪处理,从经济上来说用DCEP可以降低这部分成本。
借鉴区块链理念
数字货币为可控匿名
　　数字货币和最近几年很火的比特币等虚拟币一个最大的区别就是数字货币具有法偿性,和纸币是等效的,而其他非官方发行的虚拟币不具有无限法偿性,商家可以拒收。
　　从目前的情况看,央行数字货币更多的是借鉴了区块链技术中的一些技术理念。因为区块链本身是将很多原有的成熟技术,如非对称加密、工作量证明、时间戳等通过巧妙的组合而形成的新技术。根据最新披露的专利,央行数字货币参考了区块链的非对称加密、UTXO模式和智能合约等技术,但公有链中最为核心的去中心化的共识机制不会用到。
　　本月初,中国人民银行数字货币研究所前所长、证监会科技监管局局长姚前曾发文,认为央行数字货币要坚持区块链技术的选型。他指出,虽然区块链的技术特点是不依赖中心机构,但不代表其不能纳入到现有中心机构的体系内,只要通过合理的设计,央行恰恰可以利用区块链将分布式运营有效整合起来,更好地实现对CBDC的中心化管控,两者并不存在必然冲突。
　　比特币等虚拟币的一个特点是完全匿名,因此这也成了“地下暗网”进行非法活动所钟意的交易方式。而央行数字货币是可控匿名,这是指使用央行数字货币进行资金交易的双方,在无需知道对方信息的情况下就可完成资金交易,这就像我们日常去商店买东西付款一样,消费者只需把现金支付给商家就行,无需知道商家的个人信息。由于央行数字货币的交易都是在线上,所以线上都会留下交易记录,这些记录在官方数据库中是留痕可识别的,只不过会有信息安全的机制保护。