银行代销产品是指由商业银行代理销售的由基金公司、保险公司、信托公司等其他机构设计并承担主要责任的产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托、国债等。银行自有产品包括商业银行传统的存贷款产品、信用卡产品,以及自身依法发行的产品,如理财产品、部分贵金属产品等。
在银行代销产品业务中,经营主体分别是基金公司、保险公司、信托公司等外部机构,并承担产品设计、管理等法律责任,商业银行作为代理销售方,发挥营业网点数量众多、分布广泛等优势,提供产品的销售平台；而银行自有业务,经营主体为商业银行本身,并承担产品相关法律责任。
其中,银行代理保险业务是银行根据与保险公司签订的书面委托代理协议而办理的保险业务。包括代销售理财保险、人寿保险等业务。
银行代理保险业务与银行储蓄存款有以下不同:(1)保险的最主要功能是保障而不是投资,银行存款的最主要功能是储蓄,不具有保险保障的功能。(2)银行存款若中途退出,不论是定期还是活期存款,都能得到本金和活期利息；保险若中途退出,要扣除手续费不能全额退回保险费,也就是说投资人有可能要遭受到损失。(3)分红保险可分配的红利是不确定的,分红多少取决所购产品公司的经营成果。所购分红保险到期给付时,本金确定,但是收益不确定；即使银行破产,在存款保险的保障下,绝大部分储户的存款本金仍旧可以得到保障。
投资保险还应注意以下风险:对于购买万能险、分红险等新型保险产品的客户,客户应主动配合做好风险评估,认真填写《风险评估问卷》。年龄在60岁以上客户不宜购买期缴类保险品种,60岁以上不宜购买万能险等品种。对于保险类产品,投诉人要注意保险合同的免赔约定,以及对保险公司责任等相关约定。对于储蓄类产品,最大的风险来自于期缴费用,因为一旦中止缴费,或无力缴费,那么前期所缴保费可能会面临损失的风险。对于投资类的产品,需要客户自己承担投资风险的,一定要对相关市场有所了解,做好风险承受能力测试,了解自己的风险偏好和承受力。
另外,一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期(投保人、被保险人收到保单并书面签收日起15日内)的相关约定,除合同另有约定外。在犹豫期内,投资者可以无条件解除保险合同,但应退还保单。保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投资者全部保费并不得对此收取其他任何费用。 (记者 张頔)
本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属
齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
【PDF版】
