保险消费者如何配置个人资产,这是许多人关心的话题。一位业内保险专家称,从广义上讲即便是具有纯保障功能的保险产品,例如意外险,也可以被视为一种理财工具,因为它可以帮助保险消费者用很少的资金投入,获得高出数十倍、数百倍、甚至更高的风险保障。
该专家续称,保险消费者在购买保险时应结合自身需求及资金状况理性选择,并长期持有。消费者在投资时注重“保底”的理念,不希望折本,在此基础上再完成收益的追求。
现年57岁的宗先生,是某公司的中层管理人员,平时风险防范意识较强。2008年10月,宗先生投保了中国人寿的“国寿鸿泰两全保险(2003版分红型)”,基本保费11万元,基本保额115145.8元。去年9月,宗先生因肺癌不幸辞世。案情在得到核实后,宗先生亲属收到了中国人寿支付的身故保险金115145.8元。
虽然这是个不幸的案例,但从中我们可以看到,保障将成为我们人生投资一个重要部分。首先,保险虽然作为一种广义的理财工具,它既具有强制储蓄的功能,也可以分享到保险公司的投资收益,进而抵御通货膨胀的风险,还能提供疾病、意外、年老等风险的保障,这是其他任何一款金融工具不能比拟的。
拿强制储蓄来讲,很多人因为保险产品退保相对复杂,而将其与银行理财产品相提并论,认为其即使收益略高于银行理财,但流动性差。从流动性角度讲,保险产品确实不见长,但换个角度讲,这恰恰是保险提供强制储蓄功能的一种属性。
其次,消费者在购买分红险的同时,应附加健康、医疗、意外等保障,这些保障是否全面,保额是否充足,应该作为消费者首要关注的因素。只有做到保障与投资相结合,才能达到对风险的有效规避,进而实现投资收益的最大化。 (张军)
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