本报记者 张頔
我们在网上购买商品或服务时所支付的货款,在收到货并且做出确认之前,一直会存放在支付机构的账户上,这笔钱叫做“客户备付金”。为了保证这笔钱的安全,1月13日下午,中国人民银行发布新规,明确了第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用备付金。
客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,这笔钱算起来可不少,截至2016年第三季度,全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。
这么一大笔备付金归谁所有?毫无疑问,备付金不是支付机构的自有财产,所有权属于客户个人。但这不是你的银行存款,不受《存款保险条例》保护。而且,备付金也不是以你的名义存入银行,而是以支付机构名义存放在银行。平时怎么使用和调拨,事实上全由支付机构说了算。
按照现行的规定,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。客户备付金的规模巨大、存放分散,便存在一系列风险和隐患。
和消费者直接相关的风险是,客户备付金可能会被不良的支付机构挪用。如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元；2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。
此外,一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道。有数据显示,在第三方支付所形成的时间差里,备付金在银行账户里产生的利息收入,就占到支付机构总收入的11%,那就更别说其他高风险投资了。
央行新规的核心内容是,自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。
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