齐鲁晚报·齐鲁壹点记者　张頔 　　山东小微企业 信用贷款翻倍增长 　　与国外商业信用体系完整不同,中国过去几十年一直缺乏像样的商业信用体系,很多银行根本不知道一家没有厂房的中小微企业靠不靠谱,哪怕这家企业营收几千万也很难贷款；传统银行也只敢给高学历、“铁饭碗”的个人发放信用贷。 　　在刚创办支付宝的时候,马云就发现了这个问题。“那时候我觉得阿里巴巴要推进整个电子商务的发展,必须解决支付问题、必须解决支付中的诚信问题。” 　　以厂房土地等固定资产为抵押的信用创造,是最简单、最原始的信用创造,也是银行的传统做法,这被马云称为“当铺思维”。他认为,“抵押的当铺思想,是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。我们必须借助今天的技术能力,用以大数据为基础的信用体系来取代当铺思想,这个信用体系不是建立在IT基础上,不是建立在熟人社会的基础上,必须是建立在大数据的基础上,才能真正让信用等于财富。” 　　凭借着大数据构建的信用评估模型,蚂蚁集团为大量的个人用户和小微企业发放了不需要传统抵押的信用贷款。这倒逼着银行也在大力推进信用贷款,先说个人贷款,这几年诸多银行APP端的个人信贷产品已经不需要抵押了,征信良好的金融消费者,下款成功简直是分分钟的事。而且,对于优质客户,利率比互联网平台要低很多。 　　再说企业贷款,最近齐鲁晚报·齐鲁壹点记者去德州采访就深切感受到,发展不依靠抵押担保的信用贷款业务,不仅仅是主管部门的政策导向,而且各家银行都在主动去探索创新。 　　德州鲲程电子科技有限公司是电子雷管行业的优秀企业,所用厂房是科技孵化园区的,所用设备是行业专用的,以传统的银行信贷视角来看,这都没法用来抵押贷款。之前公司的运营情况一直不错,所以没有动过贷款的念头。今年疫情期间,公司的销售回款受到影响。资金链一紧张,采购海外原材料的预付款就不足了。就在这个时候,人民银行德州市中心支行在走访调研中了解到企业的情况,协调商业银行进行对接。基于企业的行业优势和发展前景,德州农商银行为其发放了不需要抵押的500万元信用贷款。 　　从抵押贷款转向信用贷款,这不仅是业务模式的转变,更是银行思维模式的转变。截至今年9月末,山东省银行机构普惠小微信用贷款余额1037.6亿元,较年初新增569.5亿元,增幅121.7%。 　　互联网巨头的金融筛选 是商业银行难以达到的 　　领先于上文所提及的地市级农商银行,国有商业银行和大型全国股份制银行在数据分析及信用建模方面已经做得相当出色。但是,与互联网巨头相比,商业银行的数据分析存在天然的短板。 　　商业银行手中的数据基本都是结构化数据,比如各种资产表格、资金流水,但是缺乏动态的非结构化数据。也就是那些不规则的、不完整的、没有预定意义的数据,以及不便用数据库来统计计算的数据。比如,你在齐鲁壹点打开某条新闻后停留的时间,在网络搜索框中输入的关键词,在电商平台的浏览痕迹等。 　　这些非结构化的数据,被保存在了互联网巨头的中心化数据库中,经过不断升级的算法,可以让这些散乱、复杂的非结构化数据“吐露真相”。互联网巨头经过大数据分析后的金融筛选,是商业银行难以达到的。 　　平台间未实现数据共享 容易导致对数据的垄断 　　尽管大数据有着种种判断上的科技优势,但是更加强调风险控制的银行对此仍保有审慎的态度。因为目前的大数据,还并不足够“大”,不同的电商平台很难实现数据共享。 　　有的人会在京东和支付宝两个平台来回倒钱还贷,以防止信用违约。但是,京东与支付宝的数据不共享,彼此并不知情。这类用户一旦在京东上违约,支付宝这边也随即违约。但无论是京东还是支付宝,都很难提前发现。这就造成了分析结果的失真。 　　数据无法共享,就造成了对数据的垄断。在外滩金融峰会上,与马云同台的财政部官员就表示,要防止金融科技诱导过度金融消费,防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段,防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。 　　随着社会对大数据的认知不断成熟,相关的监管和利用规则也在不断建立。当数据私有化和数据交易市场兴起,互联网平台、商业银行和金融企业完全可以在平等的起跑线上竞争,商业银行通过数据交易市场购买数据,甚至可以凭借线上和线下的结合开创出更好的信贷模式。