本报记者采访中共德州市委党校经济学部杨明文副教授。 本报记者 马志勇 摄
P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人),需要借助电子商务专业网络平台,帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额,实现自助式借款。
P2P金融,这个三年前还很陌生的词汇,如今已不再新鲜。借助“互联网+”的东风,德州P2P平台三年来也获得了很大发展。但是,快速发展的背后是泥沙俱下:P2P平台良莠不齐,关于部分平台倒闭、跑路、涉嫌非法集资的新闻也频频见诸报端,受到各界诟病。内部运作不规范,缺少必要的风控机制,外部缺乏政府的有效监管,成为P2P行业存在的主要问题。数据显示,去年全市非法集资类案件立案39起,涉案金额14.9亿元。其中,利用网络P2P平台非法集资的案件数量占相当比重。如何认识P2P借贷平台,如何认识P2P发展中出现的问题。本报记者对中共德州市委党校经济学部副教授杨明文进行了专访。
“传统金融机构和金融模式在运作效率和对资金供求双方的便利程度上存在问题,互联网技术的发展为产生更高效率的金融模式提供了条件,P2P融资模式应运而生,其中也包括P2P借贷平台。‘P2P’本质来说,是对传统金融的创新。”中共德州市委党校经济学部副教授杨明文说。“21世纪第一个10年的后期,全国P2P网络借贷平台勃兴,进入德州市场也是近三年的事情。所谓P2P网贷,简单地说,就是有闲置资金想要进行理财投资的个人,借助电子商务专业网络平台,亦即所称的P2P平台,以信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。相当于‘现实世界的银行’。”
杨明文说,目前德州P2P平台的数量及规模较江浙、胶东等地区仍然有较大差距。德州P2P平台起步晚,尽管发展很快,但仍然处于起步阶段。
据了解,德州P2P平台除了国内少数大的P2P分支机构外,还有很多是从小额贷款公司,汽车、房产抵押担保公司转型过去。在业务层面上,则更多集中在传统抵押贷款的业务上,纯信用贷款的很少。
前世今生>> 多由贷款公司担保机构转型而来
严峻现实>> 涉嫌非法集资P2P平台频频倒闭
两三年间,在德州市民视野里倒掉的P2P平台与日俱增。
2014年9月,乐陵人宣卫卫开设“乐天在线”网站,利用“P2P”模式进行网络贷款,在网络运营中捏造投资标的,承诺在一定期限内支付高于银行利息的回报,并怂恿滨州人毛虎,注册乐陵市瑞畅投资管理咨询有限公司,经营“瑞畅易贷”网站,同样在运营中捏造投资标的。两人先后非法吸收资金3000余万元,涉及受害人400余名,遍及全国25个省、市、自治区,后被警方抓捕归案。
仅隔一年,德城区“兴民财富”P2P信贷网站也出现跑路风波。犯罪嫌疑人侯某、肖某等人为谋取非法利益各自分工,通过网络QQ群、公司网站等对外宣传,以网站发布各种虚假的融资“标的”形式,许以高息、奖励等,向市民进行非吸活动。短短两个月的时间内,德州兴民投资咨询有限公司共非法吸收存款200余万元,涉及群众635人。最终,也以涉嫌非法集资被警方抓捕。
官方数据显示:去年是德州金融业风险暴露较多的一年,多个县发生风险。全市非法集资类案件立案39起,破案32起,逮捕36人,起诉58人,涉案金额14.9亿元,挽回经济损失8.6亿元。其中,利用网络P2P平台非法集资的案件数量占相当大比例。“P2P平台融资占互联网金融的较大市场份额,出现的风险和问题也较多。”一业内人士透露。
行业短板>> 运作欠规范 监管需跟进
“P2P平台的定位,应该就是个融资中介平台和资金融通交易平台。”杨明文称,P2P平台目前有两种存在模式,第一种即在运行期间,P2P平台仅充当融资中介和交易中介的角色,负责对借款方的交易信息真伪进行鉴别,保证交易顺利进行,收取账户管理费和服务费作为自己的利益来源。这是P2P最典型的一种模式,也是P2P的一种规范化模式。
但同时存在的还有另外一种模式,即出借人的资金,直接打入平台的账户,再由平台出借给借款方,这其中就易出现金融风险:平台倒闭、老板卷款跑路、非法集资等,均是由此种模式衍生的金融风险。有人说,“P2P”和非法集资只有一墙之隔,即是指的这种模式。
“现在市场上出现的倒闭、跑路等问题,和P2P本身没有必然关系。”杨明文称,从目前P2P平台的整体情况来看,有些就是纯粹诈骗性质的网站,披上了P2P的外衣；有些则是由于经营不善导致资金链断裂；或者在运营过程中没有按照P2P规范化的程序进行。
杨明文分析,P2P行业之所以会出现爆发式的风险,根源在于政府金融监管部门对P2P平台这一金融创新模式的监管没有跟上,没有根据金融创新的发展进行有效的金融监管创新。从P2P平台自身来看,目前它仍然处于孕育阶段,类似于产品互联网交易的阿里的“淘宝”等平台开始阶段一样,必然存在很多问题。随着这些平台的发展和政府监管能力的提高,则会走向规范化,发挥提高金融效率的积极作用,就像现在的“天猫”“京东”等平台在商品流通领域发挥的作用一样。
困境突围>> 客观看待 存在的问题
“不应将‘板子’都打在P2P身上,甚至把它一棍子打死。”杨明文认为,P2P这一金融创新模式,在资金供需融通方面具有效率优势,且有很大的发展潜力。目前,当务之急是,区分真P2P和伪P2P,对伪P2P采取强硬措施解决。对真P2P,既要做好风险防控和处置,也要做好扶持和引导。
杨明文说,从监管上,希望监管部门能尽快出台有关互联网金融的相关监管细则,保证P2P平台的良性运作。其次,针对现有的P2P网贷平台普遍存在经验不足、技术不过关、专业人才短缺等问题,增强出台扶持和引导政策,促进P2P健康发展。“互联网金融本质上也是一种金融服务,但现有的P2P平台很多都来自互联网行业或其他行业,对金融知识并不了解,有些平台实质上既不懂法、也不懂金融,这就无法有效地控制风险。”
据悉,此前德州对于P2P平台的监管尚需加强。下一阶段,德州将按照省里部署,将P2P网络借贷列入重点监控领域。市级政府将作为本行政区域防范和处置非法集资的第一责任人,按照监管与市场准入、行业管理挂钩原则,确保所有行业领域非法集资监管防范不留真空；对非法集资主体(包括法人、实际控制人、代理人、中间人等)建立经营异常名录和信用记录,并纳入统一的信用信息共享交换平台；尽快出台有关P2P机构的监管细则。
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