□周俊生
正值开学季,又有一批新生走进大学校园,迎接他们的不仅有老师和师兄师姐,还有扑面而来的“校园贷”。如今,有关大学生因“校园贷”而陷入困境的新闻频频见于媒体,有的女大学生在“校园贷”的压力之下,为了还钱,甚至走上了“援交”的道路。“校园贷”的问题一再集中地暴露在人们眼前,向社会提出了一个严肃的问题,这一曾经被视为在互联网金融模式之下产生的“金融创新”产品,是否应该继续存在。
“校园贷”是一种消费贷款模式。随着互联网的发展,各种P2P模式的非银行中介机构纷纷挤入发放“校园贷”的队伍,将其作为一个生利工具而向校园广泛推出。但是,任何贷款产品都不是天上掉下来的馅饼,它需要借贷人在约定时间内归还本息,因此尽管现在商业银行和非银行金融机构都热衷于开发并推广各种贷款产品,但在通常情况下,借贷人大都已就业,有一定的还贷能力,即使如此,他们大都也会充分考虑到对方还贷能力而再行借贷。这种特点为借贷市场的有序运行提供了基本的保证。
但是,“校园贷”面向的是大学生这个特殊群体,这个群体有不同于成熟消费者的特点。一方面,他们尚未就业,其生活和学习费用都由家庭支付,一些贫困家庭的学生虽然可得到学校补助,但也是很有限的,在一般情况下他们不需要另外的开支,因此严格地说“校园贷”的市场不应该很大。但另一方面,这个群体中很多人正在人格形成期,心智尚未成熟,对各种超越自己财力的奢侈品很羡慕,因还贷而产生的心理约束防线极为脆弱,而他们又能够熟练地在网上操作各种电子产品,“校园贷”的出现正好满足了他们的这种需求,手一滑钱就进来了。“校园贷”的流行,其实是一些金融机构为了自己利益的扩张,利用了学生自控力差的特点来拓展业务,是金融机构唯利是图,不讲社会责任的表现。不管“校园贷”怎样动听,到期还本付息都是借贷人不可推卸的责任。一些学生为了还钱,不得不再行借贷,造成贷款像滚雪球一般日趋膨胀,终至发展到不可收拾的局面,酿成悲剧。
几年前,银行曾经在大学校园里推广过校园信用卡,但很快就问题丛生,最终被叫停。在校园信用卡叫停之后出现的“校园贷”,是比校园信用卡走得更远的一种“金融创新”,是金融机构对金融创新产品的过度开发。既然校园信用卡已经叫停,“校园贷”就没有理由存在。近两年大行其道的互联网金融平台对于“校园贷”的泛滥起到了推波助澜的作用,特别是一些P2P、网络小贷公司等,纷纷将市场开发的目光对准了校园,以致乱象频现。这种情况之所以出现,一个重要的原因是在金融市场发展以后,特别是新兴的互联网金融盛行以后,对于贷款平台的监管审查不严,监管部门在“校园贷”刚刚兴起之时,未能及时发现其潜在的风险因素。另外,近几年为了帮助实体经济走出困境,持续放宽货币政策,但由于货币流通管道尚存在梗阻,导致流动性并未按预期进入实体经济部门,有相当部分被P2P等平台投入到“校园贷”等市场之中,而一旦发生大面积的还贷问题,最终受损失的还是银行。
针对“校园贷”出现的问题,市场监管部门曾经出台过管理措施。今年4月,教育部和中国银监会共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。最近,在出现大学生因陷入“校园贷”而失联的事件以后,重庆市金融办、银监局、教委又联合发布了关于重庆市校园网贷实行负面清单的通知,扎紧了“校园贷”的笼子。这些措施固然有利于减少因“校园贷”而产生的问题,但是,“校园贷”是在借贷平台与学生之间直接办理手续的,因此,这些措施再严密,仍然不能完全阻止问题的产生。
大学生不应该成为金融机构拓展业务的目标,向他们发放贷款使他们养成大手大脚的消费习惯,也不利于其健全人格的形成。因此,对于“校园贷”这类所谓的“金融创新”,有关部门现在最需要做的不是出几个文件就完事了,而是应该果断叫停,将所谓的“金融创新”挡在校园门外,让大学校园重归宁静。(作者为财经专栏作家)
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