近年来,招行个人贷款业务发展迅速。年报显示,2016年末招行个人贷款余额突破1.1万亿元,过去五年间翻了一番。同时,招行在个人贷款领域屡获大奖,包括《亚洲银行家》“泛亚太区最佳小微企业银行”、“泛亚太区最佳按揭与住房贷款产品”、“中国最佳消费者信贷风险管理”等奖项。而在这些耀眼的业绩和荣誉背后,有一个强大的幕后英雄,这就是招行的零售信贷工厂。招行的零售信贷工厂成立于2012年,是国内最早采用“零售信贷工厂”模式的银行之一,经过五年的建设,现已成为国内目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂。
所谓“零售信贷工厂”,就是像现代化的工业生产一样,通过标准化、流水线地作业对贷款进行审批,所以能够大大提高审批效率。
资料如何传输?全流程操作无纸化。个人贷款因为金额小、数量多,在纸质流程下,仅是资料的寄送和保管都是一项极其艰巨的任务,因此“无纸化”从一开始就是招行零售信贷工厂的基本建设方向。目前,招行零售信贷工厂已经实现了全流程无纸化操作,从录入、初审、终审到放款等各环节,均在系统中操作,而申请资料、调查资料、担保资料、法律文本等贷款资料,也都全部存储在影像系统中,审批过程中可随时调阅,也便于后续归档查阅。
贷款如何审批?风险控制数据化。招行零售信贷工厂采用“大数据+评分卡+决策引擎”的数据化审批技术,现已建立了丰富的信息数据库。在贷款审批的过程中,系统根据客户提供的信息查询授权,可调取大量内、外部的数据信息,在经过一套风控逻辑的运算后,可得出评分及等级,并给出决策建议。审贷人员只需要根据系统决策建议,再结合贷款中其他需要通过人工识别的风险点,即可得出审批结论并完成贷款审批。除此之外,招行零售信贷工厂还创新运用了自动审批技术,对符合自动审批标准的贷款,系统可自动获取客户征信等外部数据信息,并根据系统部署的策略自动完成贷款审批,出具贷款审批结论。整个审批流程均由系统自动来完成,无需人工参与。
进度如何掌握?客户服务移动化。招行开发了手机银行端的贷款进度查询功能。对于在招行申请了个人贷款的客户,都可以通过下载并登陆招行手机银行,实时查询到贷款办理的各个关键环节,包括申请受理、贷款处理、贷款审批、贷款发放等环节的进度,一目了然,完全掌握。
本报通讯员 耿海霞
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