商业银行75%的存贷比限制有望取消

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商业银行法20年来首次大“修”

商业银行75%的存贷比限制有望取消

2015年06月25日　　来源：齐鲁晚报

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　　　　本报济南6月24日讯(记者　张頔)　6月24日的国务院常务会议,通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。草案提请全国人大常委会审议通过的话,将有效提高银行的放贷可能性。
　　贷款余额与存款余额比例不得超过75%的限制,意味着银行拉来100万的存款后,理论上最大放贷只能为75万。从银行盈利的角度讲,存款是要付息的,也就是要产生资金成本,如果一家银行的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,银行的盈利能力就较差。所以商业银行肯定会想法提高存贷比例。
　　银监会的季度监管数据显示,今年一季度末,商业银行存贷比为65.67%,较上季度末上升0.58个百分点。虽然与75%的法定限额仍有一定距离,但部分贷款投放机构的实际放贷能力确实受到限制,招商银行、北京银行、民生银行等上市银行的存贷比都超过了70%。
　　存贷比的存在不仅影响了商业银行的盈利能力,也降低了实体经济获得贷款的可能性。目前商业银行在利率市场化和互联网金融的双重冲击下,存款增长遇到了比较大的困难。尤其未来一段时间中国将处于降息通道,无风险利率下行将进一步加速银行存款搬家。2015年4月人民币存款增速持续下滑,仅为10.9%,为8年来最低水平。在这种情况下,如果还用存贷比对贷款余额做出限制,显然不利于实体经济的融资需求。而国务院常务会议通过商业银行法修正案(草案)的目的之一,也是在于完善金融传导机制,增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力。
　　存贷比取消之后,无疑会为银行解除了金箍,缓解银行揽存压力,特别是对于中小型银行,在贷款方面可以有更多的自主性。这些银行因为规模较小,总行方面很难调剂贷款额度,就使得部分分支机构的实际信贷投放能力受到一定限制。不过从另一个角度出发,这项限制取消之后,银行是否会过度放贷而带来系统风险呢?
　　“存贷比取消之后,只是提高了银行放贷的可能性,贷款额度的增加还要综合考虑其他因素。”济南一家股份制银行负责人介绍,去年以来,银行的不良贷款在大幅增加,因此银行对贷款也加强了风控审核,即便监管层放水,也不会盲目扩大贷款规模。
　　此外,银行的贷款规模并非只受存贷比这一项指标的监管,我国由银监会和人民银行等监管的控制贷款有四个指标,即存贷比、资本充足率、法定准备金与合意贷款规模。其中的合意贷款是央行对金融机构在一个时期内的贷款总额进行排放节奏与排放规模的安排。在这样的监管体系之下,银行过度放贷的情况也很难出现。

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