市民在香港中路的青岛银行,办理存款业务。 本报记者 张晓鹏 摄
100万存一年,不同银行差7000元
25日晚间,央行实行利率“双降”后,商业银行的定期存款利率发生了变动,其中三个月期的存款基准利率为1.35%,半年期为1.55%,一年期为1.75%,两年期为2.35%,三年期为3%。
此外,按照中国人民银行的规定,商业银行一年期以上期限存款利率上限放开,人民币存款利率最高可以达到基准利率1.5倍。“从5月10日央行降息之后,人民银行给我们同时规定了存款利率指导价,一年期定期存款利率不得超过基准利率的30%,而在此次降息之后,我们已经第一时间将存款利率上浮到了基准利率的40%。”青岛农商银行一位负责人说,调整之后的一年期存款利率已经变为2.45%。
降息后,工农中建交五大国有商业银行的利率水平基本相同。三个月期定期存款利率为1.6%,半年期为1.8%,一年期为2%,两年期为2.5%,三年期为3%,五年期为3.05%。三个月期、半年期、一年期分别在央行基准利率的基础上上浮18.5%、16.1%、6.4%,三年期与央行基准利率一致。
股份制银行方面,招商银行与五大行利率保持一致,其他股份制银行如浦发银行、中信银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、光大银行、平安银行等在一年及以内各期限利率上上浮比例均在30%左右,高于五大国有银行。
相对于中资银行来讲,外资银行的上浮速度则要慢了许多,包括渣打银行在内的不少外资商业银行一年期存款利率仍为1.75%的基准水平,相对于青岛农商银行低了0.7个百分点,这也就意味着,100万存一年,不同银行间能有7000元的收益差距。
岛城银行利率差异化趋势明显
记者调查发现,不少银行在挂牌利率的基础上实行了差异化定价。比如,不少银行就对单笔5万元以上整存整取存款实行央行基准利率基础上上浮30%的优惠政策。“一般来说,现在是存得越多,利率越高。”某国有银行相关负责人说。
而在青岛银行、青岛农商银行等一些本地城市商业银行和招商、浦发等股份制商业银行中,这类差异化定价模式也相当明显,在这些中小型银行当中,客户存款量在1万元以上时,存款利率上浮10%或者20%,存款量高于10万元或者50万元时,能够上浮30%乃至40%。
从今年3月央行首次降息之后,青岛市不少银行面对日益拉大的存款上浮空间,开始在客户利率差异化上下功夫,5月10日,央行再次降息,上浮空间拉大到50%之后,日照银行、青岛银行、青岛农商银行等都有了不同的市场客户度区分,针对不同的客户采取不同的利率定价模式,最大限度地争取大客户资源。
25日晚间,央行宣布年内第三次“双降”后,各大银行第一时间刷新了存款利率水平。由于一年以上期限存款利率上限放开,各大银行利率差距拉大。其中五大国有银行步调一致,而股份制银行利率水平普遍高于国有银行,城商行利率最高,1年期存款岛城最高利率达2.45%,最低仅为1.75%,相差0.7个百分点。
自利率出现差异化以来,存款利率上限在一步步放开。从银行的实际定价来看,差异化定价格局的形成反映了银行根据自身的流动性水平进行合理定价的能力。
从今年年初以来,每次降息,岛城各家城商行上浮利率的积极性要比国有五大行和股份制银行高许多。对此,有分析认为,城商行贷款的项目储备跟大银行差距较大,资金的利用能力也远不如大银行,因此高息揽储后通过跟大银行发生同业拆借业务,以提高其资金收益成为部分城商行和农商行的重要资金利用方式。
对此,青岛市某城商行相关负责人表示,央行放开一年以上存款利率限制后,银行对存款定价将更加灵活。“在一年前,国有行、股份行、城商行的一年期定期存款利率均为3.3%,而现在不同银行之间的差距越拉越大,可以说,目前距离利率市场化仅有一步之遥。”他说。
青岛科技大学金融系主任蔡苏文认为,“利率市场化之后,这有利于进一步发挥市场的调节作用,是我国金融市场慢慢成熟的标志,从大局上也有利于稳定金融机构的存款付息率和整体筹资成本,促进降低社会融资成本的。”
利率市场化或将在年内完成
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