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| 网上借钱给别人,你敢吗 |
| 百亿规模P2P网贷既要监管也需自律 | |
- 2013年08月13日
来源：齐鲁晚报
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本报记者 张頔
日渐兴起的互联网金融,不仅能卖基金产品,还能以P2P网贷的形式充当贷款中介。
P2P网贷(Peer to Peer)由具有资质的网站作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷。
由于收益率高、形式灵活便捷,最近几年网贷以300%的速度快速增长。然而作为新兴事物,缺乏监管的网贷还蕴含着较大的风险。
焦点一 网上借贷收益多少?
“一端是小额理财需要,一端是小额贷款诉求。P2P网贷可以将两者结合在一起,算是一种网上的民间融资。”为一家网贷公司推广业务的王琦峰告诉记者,国内的P2P网贷虽然在2007年就起步了,但去年才开始高速增长。
带动网贷高速成长的是其较高的贷款收益率。8月12日,记者查询了多家网贷平台,发现借款方开出的收益率都在10%以上。除了个人与个人之间的借贷之外,网贷平台还为银行、小贷公司等金融机构与中小企业进行资金撮合。
按照王琦峰的总结,目前国内的P2P网贷主要有三种模式,第一种是线下交易为主的模式,以宜信为代表；第二种是不承诺保障本金的P2P网站,以拍拍贷为代表；还有一种是承诺保障本金,并辅以适当线下合作的P2P网站,以人人贷网站为代表。平台通过收取服务费的方式,可以获取3%左右的收益。
焦点二 借款兑付有风险吗?
P2P网贷虽然体量尚小,但已经成为金融创新中无法忽视的力量,其背后风险也不可小视。“民间借贷都会出现卷钱跑路的情况,靠虚拟网络借钱能保证安全吗?”很多刚刚接触网贷的市民都会有这样的疑问。
为评价平台风险,白皮书引入了借款集中程度这一数据。在15个调查样本中,各平台前十大借款人借款金额占总量的比例平均值为39.1%,相比之下,银行的前十大借款人借款比例一般不会超过10%。这意味着,对于资金规模并不大的网贷平台来说,一旦大客户出现逾期还款,平台兑付压力会很大。
在大多P2P贷款平台上,只要提供一个邮箱,就能获得一个账户。借款人提供身份证件、工资收入证明、银行流水清单、信用报告等材料后,便能申请几万元的信用贷款,缺少实物的抵押也加大了贷款风险。
为控制风险,有些网贷平台(如人人贷)推出了本金保障计划,当借出者投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),平台将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。
除去风控等技术因素引发的经营困难,恶意跑路的平台也不少。从2011年开始,P2P借贷平台关闭或跑路就时有发生。白皮书共统计了9家跑路和关闭案例,涉及金额超过2600万,但只有2起案件的嫌疑人归案。
按照国外的发展经验,网贷平台应该只起中介作用,不直接参与资金的运作。但在实际操作中,随着吸引的资金越来越多,部分网贷平台用高收益率去覆盖高风险,比如变相销售借贷、理财产品,变相入股投资公司做私募,销售有固定收益回报的预付卡集资。这些集资行为让P2P平台业务变了味,也加剧了风险。
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