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合理利用公积金让还贷更轻松

手头有多余资金,可提前还房贷

2014年02月24日　　来源：齐鲁晚报

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　　　　如果选择按揭买房,你将需要为此支付高额的利息,二三十年期间,你支付的利息总额甚至可以再买一套房子,这是大部分人考虑提前还房贷的初衷。那么,如果你手头有多余资金,到底适不适合提前还房贷呢?如果提前还贷需要注意哪些事项?
一般三种情况不建议提前还贷
　　如果你正享受着公积金贷款或7折利率,那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,即使是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房,你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。
　　如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以,贷款利率比商贷低不少。
　　做生意的买卖人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。
两类贷款人可考虑提前还款
　　目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友,在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。
　　执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。
　　明确是否提前还款后,购房者就要考虑如何按揭贷款了。当前有两种按揭贷款方式:等额本息还款法和等额本金还款法。
　　前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息,虽然每月还的额度一样,但在早期还款中大部分为利息,后期还款中大部分为本金。
　　后者每月以相等的额度偿还贷款本金,由于利息随着本金逐月递减,每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。
　　在两种按揭贷款方式中,还款初期都可以提前还款,这样支付的利息更少。如果还款期已到中期,利息已经减少,提前还款则没有太大意义。可以考虑其他投资渠道。
决定提前还款有三种方式可选
　　如果你决定提前还款,不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约,不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言,在借款期内,贷款发放满一年以后,经银行同意,借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。
　　提前还贷有三种方式可以选:
　　第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息,但已付的利息不退)。
　　第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短(节省利息较多)。
　　第三种,部分提前还款,将剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变(减小月供负担,但节省程度低于第二种)。以上关于房贷一些方法和注意事项,希望对购房的你有用。

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