家住济南的张伟先生最近致电本报热线96706反映,去年他在查询征信档案时突然发现自己在十年前的三笔贷款中成为了“借款担保人”。更可怕的是,由于贷款人早已跑路,业务经办人去世,张伟这个“担保人”面临着两种选择,要么替人还上这十几万元钱,要么一直被记入各家银行信贷业务的黑名单。
本报记者 姜宁
十年前老坏账:个人不知,银行不查
如今家住济南市的张伟从事着服装批发生意,去年年初在去银行办理贷款业务时,意外地发现自己曾经在十年前为别人的贷款做过担保,这三笔发生于蒙阴县农商银行坦埠支行的贷款分别为19900元、98000元和30000元。“因为是十年前的业务,早就逾期被纳入银行的不良贷款中,而我这个‘担保人’也受到了牵连,济南市内几乎所有的银行都拒绝了我的贷款请求。”张伟说,如果不是查询征信档案,恐怕这辈子他都不会知道还曾给人做过贷款担保。
据张伟介绍,2003年左右,祖籍在临沂的他曾经和蒙阴县农村信用社(蒙阴县农商银行的前身)有过贷款业务往来,但在2005年以后就停止了这些业务。而这三笔蹊跷的担保贷款则发生于2006年前后,贷款人张在法虽然是自己的一个叔叔,但张伟说他们之间本就没有往来,关于那几笔的“担保贷款”,自己更是不知情。
更何况,在贷款后没多久,张在法就没了踪影,而当初具体业务经办人早已去世,张伟似乎遇到了大麻烦。“我和银行方面沟通了多次,但都没有结果,如果再不解决,我可能会动用法律手段。”张伟说。
“这件事就非常蹊跷了,贷款人都跑路了好几年,银行宁愿将其划入可疑贷款,也不去找担保人要账,这不符合常理。”山东省农商银行系统内一位负责人也有疑惑,一般担保贷款的期限都是一年,照这样计算,这三笔贷款应该是在2008年左右就被划定为可疑贷款项目,如果贷款程序合规,手续合法,银行早应找张伟这个担保人算账。关于这个问题,张伟认为是“银行心虚,不敢找我”,而当事银行——蒙阴县农商银行的一位负责人则表示自己“不分管业务,无法回答”。
直到十年之后张伟再贷款时才发现了自己这“被担保人”的身份,如今,已是银行贷款“黑户”的他只能通过一些小贷公司来获取资金。“这件事对我产生了非常大的影响,因为相比于银行贷款,我通过小贷公司每年要多付出一二十万元的利息,这也是一笔不小的花费。”张伟说。
谁的签名:笔迹鉴定或是唯一办法
时隔十年发现了这三笔担保贷款,张伟气不过一直想要个说法,但贷款人张在法已经跑路,业务经办人去世,所以证明自己清白的方法似乎就剩下了笔迹鉴定这条路。
随后,张伟就想到要将蒙阴县农商银行告上法庭。
据蒙阴县农商银行人力资源部经理于海峰介绍,在2015年5月份张伟确实与该行进行了沟通,但因为时间久远无法判定责任方,所以蒙阴县农商银行建议走司法程序。“但是由于张伟的单方面原因一直未能做成笔迹鉴定,事情也就拖了这么久。”于海峰随后出示了一份蒙阴县法院的裁定书,上面显示由于张伟的拒收开庭通知书,所以案件撤诉。
“当时没有做笔迹鉴定,所以我认为开庭也没有意义。”面对质疑,张伟则认为这是银行方面没有做笔迹鉴定的责任。
贷款人跑路了,业务经办人去世了,拖了一年多的黑户身份仍没有被消除。“这些年一直在济南工作,根本没有也更不会去给人做担保贷款。”张伟说,按照他多年以来和银行交往的经验来看,如果真的是自己在十年前暗箱操作办理了贷款,那银行早就应该上门清欠了。
“目前的情况来看,做笔迹鉴定似乎是一个最好的方式,并且也不是非常困难。”省农商银行系统内部人士介绍说。
张伟表示,如果事情不尽快解决,不排除他再次使用法律方面的手段,而蒙阴县农商银行也表示将妥善处理张伟的请求。
知情人士说:这种事曾经非常普遍
虽然无法界定在这一纠纷中双方的责任,但据知情人士介绍,在2003年至2008年期间,这种“代人签名拿出贷款”的方式曾经相当普遍,而且多发于对自己信用体系不非常在意的农村地区。“村里领导拿着村民的身份证去银行办理业务,当时就没有几个人有过怀疑。”
据了解,之后在全省信用社系统改制为农村商业银行的前夕,监管部门、省联社也对这类问题进行过专门的“案件防控”,彻底排查后排除了大部分的隐患。“但仍然有不少人,在不知情的情况下成了担保人,或者借款人。”知情人士介绍说,以他在基层的工作经验来看,只要不出事就没有任何问题。
“这便是当年信用社系统在监管方面存在的一些问题,或者是信用社改制的一个必然要求。”
“而在济南市,这些‘被担保’的情况多发于一些拆迁地。”另据一家股份制商业银行驻济南分行的业务人员透露,在济南市的一个拆迁项目中,他们银行曾经想去营销拆迁户办理信用卡或者理财产品,但惊奇地发现有不少村民存在严重的个人征信问题。“之后和村里的负责人私下沟通,原来也存在着一些‘被担保’的问题。”
在采访中,于海峰也提到,“目前贷款审批手续安全性增加”、“各项都是按照规定办理”。但在一些大型国有商业银行的业内工作人员看来,多年前某些地区的农村贷款市场曾经出现过监管盲区和暗箱操作。
业内专家说:个人征信很重要,房贷折扣受此影响
在采访中,一些银行贷款业务部门的负责人表示,个人征信系统非常重要,以贷款买房为例,购房者有时还需提供个人征信证明。
最近几年,“个人信用”这一概念越来越频繁地被提起:办贷款、找工作,动不动就会有人跟你说你的“信用记录”如何。个人信用报告是个人信用历史的客观记录,记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息,既有不按合同约定还款的不良信息,也有你按时还钱的正面信息。值得注意的是,逾期还款将影响个人信用。
值得注意的是,除了张伟面临的这种问题外,信用卡连续三次逾期、房贷车贷累计三个月不还款或者拖欠助学贷款等都可能会影响到个人征信评分。
此外,近日央行《征信业务管理办法(草稿)》已经进入征求意见阶段,其中对信息采集、信用使用以及征信产品进行了规范。分析人士预计,个人征信牌照下发渐行渐近,未来信用更加“值钱”,由此建议市民逐步建立自己的信用记录,珍惜个人信用。
对于普通市民来讲,挖财信用业务负责人金忠堃提醒,信用记录空白的“白户”,在没有任何信用记录的情况下,无法享受信用体系带来的利好。他建议称,信用卡是最常见的信用产品,建议仍是信用白户的用户,可以从申领第一张信用卡开始,逐步建立自己的信用记录。而已有信用卡的用户,应当更加珍视自身信用记录,避免不良信用记录的不利影响。
张伟为记者出示的三笔贷款查询情况。本报记者 姜宁摄
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