私人银行理财师正在为市民挑选理财产品组合。 本报记者 姜宁 摄
迈进私人银行,客户果真变上帝
步入中国建设银行青岛分行的私人银行,不得不说,内部装饰相当考究,注意色调冷暖的搭配,油画纵横不一地挂在墙边,为私人银行中增添了不少的文艺气息。不论是多冷的天,客户进门入座后都会被奉上一杯热茶,在茶香中品味建行的私人银行文化。
但是对于一般市民来讲,私人银行对他们还是极为遥远的,青岛市规模稍大一些的商业银行,对客户的准入门槛多是1000万元。
建行青岛分行私人银行业务部主管王菊琴向记者介绍,私人银行客户不仅能享受到银行内最为专业的理财服务,而且还能够得到不少增值服务。从健康关爱到便捷出境,从投资移民到子女教育,一切都和客户的生活息息相关。去年,建行青岛分行曾经有一位私人银行客户因病急需治疗,建行青岛分行依托总行资源优势,为其争取到了北京某知名医院的挂号预约。
而利用建行“留学鑫”业务,青岛分行为多位私人银行客户子女提供资产配置、信用卡办理、海外汇款、存款证明、购汇和海外汇款等一系列配套业务。办理出国留学后,还可提供国际紧急援助服务、紧急法律援助,甚至协助安排就医住院、递送必需药物等各类海外应急需求。据了解,很多客户加入私人银行,看重的就是银行在资产管理之外所能带来的各类增值服务,有些客户与客户经理关系亲近了,甚至还会拜托他们帮儿女物色相亲人选。
富人理财也重视保障型产品
在去年,王菊琴的团队为多位私人银行客户配置了大额保单解决客户的资产安全乃至传承的需求,同时还配置了理财产品、国债和存款,此外,趁着黄金价格持续下跌,连续创出金价新低,他们为客户配置了一部分黄金,剩下的资产,用作购买基金、债券等风险和收益相对较高一些的投资品,如今黄金价格也有小幅上涨,基金和债券的收益率又居高不下,这些客户的资产在短时间内得到了最大的升值,升值幅度超过5%。
其实在王菊琴看来,很多私人银行客户都比较看重保障类型的投资产品,例如能够传承遗产的保险产品和未来升值潜力巨大的黄金贵金属。“保险方面,因为保险对于每个市民来讲都是必需品,所以我们推荐大众客户首先购买大病险和重疾险这类保障类的保险产品,而对于黄金投资,我们也建议有配置需求的客户,在黄金阶段性低位,可以适当购买一些,作为家庭资产配置的一部分。”不过王菊琴说,现在很多私人银行客户往往比较喜欢那些限量版、有收藏价值的黄金工艺品。
据了解,私人银行客户的投资型产品当中,目前大多数客户都会选择购买银行发售的理财产品,因为其收益固定、起点较高、风险相对较低,能够解决客户短时期的资产配置问题,但是王菊琴同时还指出,其实成熟市场中,长期投资更能够解决高端客户家庭的财富管理问题,今后,随着利率市场化的推进,市场上的资产管理服务将会更加完善,产品链也将更加丰富。
平民理财也要合理配置
在王菊琴看来,私人银行投资理财和普通市民的理财方式完全属于两个概念,普通投资者很难借鉴私人银行的这种理财方式。“资产处理态度和方式上有明显不同,而且投资金额也相差甚远,私人银行客户资产管理需求的多样化、差别化以及国际化,都对我们的工作提出了很高的要求。”
虽然,因为各个银行都按照贡献度分级维护客户,普通市民可以在银行的理财中心进行理财,私人银行客户则由各行的私人银行来维护,但这不代表市民丝毫借鉴不了私人银行的资产处置方式。“如果嫌存款收益率低,那么市民可以配置一些固定收益类的银行理财产品,也可以买一定比例的基金,当然,家庭进行投资的前提是首先要做好家庭主要成员的保险配置,这一点很重要。现在客户在建行资产超过50万元即可成为白金级及以上客户,在日常业务环节中也能享受到一定的便利和优惠。”
此外,王菊琴还提醒市民,保障类保险产品应该是每位市民都应该必备的,并且应该尽早,按需配置。“作为工薪族,保险越早配置越划算,年轻时投保每年交的保费较少,如果到了四五十岁才想起要投保险,那么一来每年的保费缴纳金额多了,再者因为身体状况、年龄等原因可选择的余地也少了。”王菊琴认为普通市民最好是购买大病险、重疾险等保障类保险产品,保险金可以解决家庭不时之需；而家庭资产较高的客户,则建议出于规避即将开征的遗产税和资产安全等目的,投保终身寿险、年金险等人寿保险,当然这都要在专业的投资顾问的指导下进行。
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