2015理财之路怎么走
2015年01月05日 来源：
齐鲁晚报
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新年的钟声好像还回荡在耳畔,我们已经踏进了2015年的时空,回望2014年的理财市场,冷暖交替貌似是最恰当的形容词:楼市冷了,股市热了；汇率升了,利率降了；互联网金融火了,实体经济蔫儿了……过去的这一年,您挖到“金子”了么?吸金经验也好,惨痛经历也罢,让他们随着新年钟声统统抛到脑后吧!
崭新的一年,如何抓住快速变化的理财动态,获得属于自己的收益才是最要紧的!
本报记者 高倩倩 综合整理
存钱还贷
要看“央妈”脸色
2014年11月21日,央行两年多来首度降息,同时放宽了银行存款利率的幅度范围,由原来的1.1倍上调到1.2倍,利率市场化的进程又向前进了一步。以往去银行存钱从不比较的人们也意识到,仅1年期存款利率最高、最低就相差了0.3%,这是一个不能忽视的差距。2015年,我们在选择银行储蓄时,要记得货比三家了!
利率水平下调,银行理财产品的收益率也可能会下调。目前各家银行所售理财产品表面上似乎差异较小,但实际上,各家银行的投资风格、风险控制能力差异很大,因此2015年在选择银行理财产品时,应该尽可能选择期限长一点的产品,以及时锁定收益。不能跟着理财产品走,谁家预期收益高就买谁家的,切莫盲目追求所谓的预期高收益而忽略了内在的风险。
1月份的房贷记得要多存点钱。目前大部分银行对房贷客户放款时大多约定的是遇到央行降息,利率在固定日调整。即利率调整后的次年1月1日起调整房贷利率。由于新利率是从1月1日起执行,因此1月月供中的利息是分段计算的——12月的利息按照老利率计算,1月的利息按照新利率计算。如果贷款还款日比较靠近月头,那么1月份使用新利率的时间较短,就可能会造成部分客户月供上升。
对于改善型购房者来说,2015年可能是一个不错的购房年份。受房贷利率下降、限贷政策调整等因素影响,以前无力进行改善型购房的人,如今重新具有了购房的能力和资格。在房产市场比较平稳的情况下,可以择机改善居住条件。
关注汇率波动,
理财需有全球眼光
2014年,APEC与北京美丽邂逅,许多国家都放宽了对中国公民出境旅游、经商的签证限制,中国护照的含金量提高了,中国的国际化程度又提高了一步。
与出境游密切相关的自然是汇率,今年日元大幅度贬值,使得赴日旅游大热。在美元保持强势的情况下,去非美地区旅游必然能够在汇率上获得不错的优惠。与以往只需关注国内的投资和消费相比,未来的理财则更需要具有全球化的眼光。
随着沪港通的启动,我们对外投资的渠道更多了；跨境电商的登陆,让海淘更加便利了。因此,我们更应注意汇率的变动,把握好汇率波动的机会,避免出现汇率方面的重大损失。
与出境旅游、海淘相比,外币理财产品较低的收益率则让此类产品渐渐成为鸡肋。如果不是未来有明确的外币需求,很少有投资者愿意将人民币换成外币购买外币稳健型理财产品。
2014年以来,以美元为代表的外币理财产品收益率整体走低。尽管人民币兑美元出现贬值,但相对于加元、澳元等热门外汇币种来说,人民币仍处于升值状态,所以投资者,如果没有明确需求,暂时不必将人民币兑换成美元进行理财。
对于普通市民而言,无论人民币贬值是否长期存在,目前来看,人民币理财产品的收益率大多在4%到5%,而人民币与美元的息差至少还在2%到3%,暂时还没有必要一定要购买外币理财产品。
“宝类”产品
可作生活“助手”
2014年互联网金融红透半边天,以“余额宝”为首的“宝宝”军团扬起便捷理财的风帆。2014年年初,不少“宝”类产品的收益率都在6%以上,加上超便捷的申购方式,打动了一大批“屌丝”理财族的心。“银行理财产品都要5万元起投,门槛太高了,而‘余额宝’、‘理财通’只要几百、几千元就能买。”不少“宝”粉表示,不用去银行柜面排队购买,只需电脑、手机下单操作的“零负担”体验也是钟爱“宝宝”的重要原因。
不过,“宝”类产品的收益水平无法长期保持高位却是不争的事实,“宝”类产品已进入“4”时代,收益减少,对投资者的吸引力自然降低不少。
近期,央行的降息政策或将再次打击“宝宝”们的收益水平,估计未来较长时间,要货币基金再出现6%、甚至7%这样高收益率已经不太可能。
不过,“宝”类产品的作用其实并不只是收益。对投资者来说,能享受到各种额外的便捷服务才是关键。比如余额宝产品,你可以在兼顾投资的同时,很方便地进行购物消费,资金在需要时能实时付账。又比如汇添富的现金宝,可对40家银行的信用卡进行跨行免费还款,最快1秒实时到账,真是生活好助手。如果你突然发现手机余额不足,也可用现金宝充值,坐享折扣价。而中信的薪金煲产品,则颠覆了传统T+0赎回的概念,支持基金份额快速变现。考虑到产品收益高低变化无常,大家在选购“宝”类产品时,更注重附加功能,找个贴心、能干又免费的理财“助手”岂不是很好?
P2P平台跑路不断,
投资要精挑细选
除了“宝类”产品,P2P也是互联网金融的一大焦点,但焦点的原因却是由于“负面消息”缠身,2014年,P2P平台在迅猛发展的同时,跑路事件频发,社会征信体系尚不完善,监管政策仍不明朗,模式发展争议不断,背景强大的平台也无法迅速做大,而近期的股市牛市表现更是引发了对P2P网贷替代效应的市场舆论。不少投资者投入的资金就此打了水漂,虽然他们也开始借助律师的帮助,但是目前还很少有获得赔付的先例。
尽管网络借贷行业的发展仍面临诸多的挑战,但在行业不断创新、监管政策细则即将落地预期下,网络借贷还将会进一步蓬勃发展。将有更多的机构投资者参与到P2P网贷中来；而利率定价将逐步回归理性化,借款端利息也会相应下降。想借着网贷平台赚大钱的趁早醒醒,现在给你20%收益的项目可是被曝出好多都是自己贴钱赚吆喝!
P2P的崛起让大家对理财收益有了更高的渴望,但投资P2P不能只看收益。对很多草根平台来说,2015年将是极富挑战的一年,是做大做强还是一蹶不振谁都不好说。所以,投资者更要精选平台,以分散投资,降低风险。
在选择平台时,首先可考虑“背景”过硬的平台,这样在资金安全性方面更有保障。第二从项目本身出发,不要将资金集中于某一个借款标,而要分散至几个、几十个借款标,这样才能防止一损俱损。
需要注意的是,有些投资者看到P2P收益高,年化收益率能达到18%甚至20%以上,就把全部家当拿去投资,这是很冒险的。您看中了人家的高息收入,也要想到,人家盯上的是您的本金啊!
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