央行近日发布的《2013年金融稳定报告》明确表示,目前,我国推出存款保险制度的时机基本成熟,人民银行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案,推动存款保险制度尽早建立。据记者了解,人民银行自1997年就已经着手研究存款保险制度。”
“如果银行破产了,储户的钱谁来赔?与每一个人切身利益息息相关的存款保险制度在研究酝酿了16年后,很可能在今年有实质进展。那么,存款保险一旦落地,是否意味着我们存在银行里所有的钱就完全“无忧”了?储户是否需要为自己的存款安全支付额外的保险费用?记者了解到,央行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案。
焦点一
为什么要有存款保险
存款保险的重要性不言而喻,对老百姓来讲是保证血汗钱不打水漂,而对金融体系的健康发展也具有重要意义。央行报告指出,建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境,促进商业银行经营机制的市场化,增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担了隐性的担保责任,容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,存款保险制度建设不仅应当提上日程,而且是一件非常紧迫的事情。随着银行业全面对外开放,银行之间的竞争越来越激烈,作为商业机构,银行也可能会出现破产和倒闭的现象,这就需要存款保险制度来保障存款人利益。另一方面,加快存款保险制度建设,也是为了进一步鼓励竞争,提高金融机构的效率,给金融机构提供一个有进有出、完全市场化的平台。现在大力推动的利率市场化改革,也是以存款保险制度为前提。如果要推动利率市场化改革,就必须推行存款保险制度。
焦点二
存款保险怎么赔
对普通百姓来说,最关心的莫过于一旦商业银行出现风险,自己能获得多少赔偿?
目前,业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内。
央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。前次调查显示,存款在50万元以下存款账户户数占全部存款账户的比例为99.70%。2007年的调查则显示,20万元以下的存款户占比为98%以上。业内人士预计,随着居民储蓄的增长,现在50万元以下的账户占比应在98%左右,因此赔偿上限很可能不超过50万元。
央行人士曾发表观点指出,存款保险可以实行限额赔付,即在投保存款机构被撤销或破产时,存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付,超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿,如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的,各账户余额合并计算。如果最终出台的方案果真如此,老百姓的存款最好能分散存于多家银行,避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。
焦点三
存款保险谁来买单
若推出存款保险制度,该由谁来为保费买单是个关键问题。业内人士称,正是因为保费问题牵扯各方利益,很难达成一致,所以存款保险制度迟迟未能出台。
对于存款保险制度的运作形式,中央财经大学教授郭田勇的建议是,由存款性金融机构共同建立一个保险机构,并向其缴纳保费,在金融机构发生危机或倒闭时,存款保险机构可对金融机构提供援助或是直接向存款人支付存款。首都经济贸易大学教授庹国柱告诉记者,在出资方式上,存款保险机构应当是一家政府全资的公司,不具备商业性质,不以盈利为目的,但应该按照公司化的治理结构运作。商业银行不应拥有存款保险公司的股份。上述机构类似于证券投资者保护基金和保险保障基金。
对于存款保险基金来源,也有市场人士认为,除了商业银行缴纳的保费之外,还应包括国家财政、中央银行拿出的资金。此外,作为多家银行大股东的中央汇金公司,也可以通过减持国有银行股份的方式筹集资金,作为存款保险基金的初始资金。
据《北京青年报》
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