保险消费
热点答疑
随着经济的发展,保险在我们生活中发挥的作用越来越大,人们对保险产品的需求也越来越强烈。那么,如何科学认知保险,理性消费保险,做一个明明白白的消费者呢?本报联合业内专家,针对保险消费的热点问题为读者答疑解惑。
对于保户来说,人寿保险可不是“1+1=2”这么简单。因为缺乏对保险知识的了解,投保、理赔、保全、缴费……在保险消费中的每一步也许都曾让客户分外纠结。如何解决这些问题呢?专家表示,通过保险消费、服务案例与分析相结合的方式,帮助消费者用保险知识武装自己。
专家提醒,一定要避免盲目投保带来损失。有读者曾表示,自己在没考虑清楚的情况下,投保了一份20年期缴的保险,结果5年后因为急用钱想退保,然而却发现有点得不偿失。专家表示,部分因特殊原因需要退保的投保人,往往很难接受退保所带来的损失,因为退保金额主要与保单的现金价值有关。
现金价值是指保单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算出来的,由保险公司退还的那部分金额。对某些险种,退保时一般只能退还现金价值,这是保险业合法合规的通用做法,并不是某一家保险公司的特殊做法。至于提前退保时退多少现金价值,一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点,购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力,并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定,则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况,可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。
案例:2010年11月,一位李姓保户来到太平人寿,表示想退保。原来,李女士家里近期急需用钱,无奈之下,她打算将自己2007年购买的一份银行保险产品退保。太平人寿服务人员经过查询发现,她当时买的这份万能保险产品,当时一次性交了3万元保费,截止到当天,算上保单收益,账户价值已达33400元。如果退保,李女士将失去剩下年期的保单收益,且不再享有保险保障。经过对其保单的分析,服务人员帮她找到解决办法,既能缓解她资金紧张的压力,又能让她继续享有保险保障——即保单贷款。最后,李女士出具了相关证件,方便地办理相关贷款手续,获得该份保单提供的2.3万余元贷款,解了自己的燃眉之急。
太平人寿专家提醒:在购买保险之前,投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析,然后做出风险评估和需求分析,最后选择适合的产品投保,切勿盲目投保。在接触保险公司时,要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中,特别要关注的是保单的现金价值。因为,买了保险短期内再退保,损失往往会比较大。
由于长期寿险产品前期扣除的各项费用比较多,因此,在购买保险的头两年退保,保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将很少。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加,但也不可能高于保险公司满期给付的保险金,保户一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障,否则经济上将会蒙受一定损失。
保险所提供的最本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防,买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求,就退掉保险,当风险来临时,可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。 (财金记者 季静静)
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