随着金融脱媒和利率市场化的加速推进,银行业的竞争愈加激烈,信用贷便是其一。一股份制银行的客户经理说,信用贷款的年化利率通常在18%左右,最高可达20%以上。
据不完全统计,目前工行、建行、招行、广发银行、平安银行、中信银行、光大银行等银行均推出了信用贷款产品,最高贷款额度为50万-200万不等,年化利率则在15%-18%左右。
多名银行业人士认为,银行发力信用贷款,一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型,另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应。但也有不少分析人士对信用贷款的高额利息和资产质量表示担忧,在他们看来,高利率的信用贷款有悖“金融支持小微企业发展”的初衷。而在不良贷款反弹的压力下,尽管有高收益覆盖,但信用贷款的风险仍不容小觑。
“抢食”信用贷市场
过去连小贷公司也不愿涉足的信用贷款业务,如今却成了商业银行眼中的“香馍馍”。
随着商业银行不断下沉,小微信贷市场的竞争日趋白热化。在玩过集中审批、联保联贷等各式花样后,越来越多的商业银行开始将目光投向了信用贷款。
“过去,我们做的小微业务绝大部分都采用抵押或担保贷款的方式。但这种模式的技术含量并不高,同质化也很严重,相比之下大行可能更有优势。”某股份行人士称。
据了解,不少银行一直都有信用贷款产品,只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域,而现在则越来越多运用在小微业务中,目标客群也从公司白领变为了小微企业主。
据不完全统计,目前不少银行都推出了针对小微企业的信用贷款产品。例如,平安银行的新一贷、招行的信用贷、民生的畅易贷、广发的生意红、建行的善融贷、工行的小额便利贷等。
从各家银行了解到的情况来看,各家银行信用贷款的最高贷款额度为50万-200万不等,放贷期限通常较短,主要满足企业经营资金周转需要。
借道信用卡拓展业务
除了推出信用贷款产品,不少银行还借道信用卡曲线拓展信用贷款业务。
据某股份行总行零售部负责人介绍,本来国内的信用卡业务利润就薄,再加上年初下调了刷卡手续费,信用卡业务几乎无利可图,不得不开发其他收益来源。而转向“重资产业务”是一个大趋势,即通过信用卡渠道发展信贷业务。
“信用卡有支付和信用两大功能,只是以往我们时常用它的支付功能,而如今则是进一步挖掘了它的信用功能。”他表示。
据不完全统计,去年以来已经有不少银行推出了信用卡贷款产品,如华夏银行的易达金、中信银行的信金宝、光大银行的易快发、民生银行的慧聪新e贷等。此类产品大都无需担保和抵押,符合条件的客户凭信用卡就可贷到30万元甚至更高的额度。
他表示,客户申请时需提供工作和收入证明、银行工资流水账、近6个月住房公积金明细等。如果还能另外提供房产、汽车、银行等金融资产证明,贷款额度会更高。申请成功之后,待贷款申请获批,贷款金额将直接转到银行储蓄卡供客户使用。
高收益的诱惑
银行力推信用贷款与其诱人的收益不无关系。
从多家银行了解的情况来看,信用贷款的年化利率普遍在15%～18%,不少银行还超过20%,远远高于其他类别的贷款,堪比小贷公司的贷款利率。
据平安银行某客户经理介绍,该行的信用贷款产品“新一贷”的平均贷款利率为月息1.5%。“如果是用于购车、装修等风险较低的消费类用途,贷款利率会略低一些。但如果是用于企业经营,贷款利率最高可达月息1.9%左右。”
简单地测算一下,与目前央行6.15%的一年期贷款基准利率相比,“新一贷”的利率标准大约上浮了190%～270%,远高于一般银行小微企业贷款的上浮比例。
据介绍,和一般的信用贷款一样,借道信用卡发放的信用贷款,其年化利率也在17%、18%左右,属于备受银行青睐的高收益业务。
“相比抵押、担保贷款,信用贷款可以挖掘更多的小微客户,潜在需求更大。”该负责人表示,在信贷规模有限的情况下,这类利润空间大的业务肯定更受银行青睐。 (洪偌)
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