理财师简介:
沈洪冰,34岁,本科学历,中级经济师,研究生在读,金融理财师(AFP)持证人。自2002年供职于中国农业银行聊城分行工作,银行从业经验11年,从事过会计、信贷、理财等工作,2009年10月份取得AFP资格认证,目前共管理个人客户184位,维护客户年日均存款1127万元。
客户家庭情况:私营业主张先生40岁,太太38岁。家里有一对儿女,女儿读高中三年级,儿子读初中三年级。张先生夫妇共同经营一家批发门店,每年净收入丰厚。夫妻名下共有四套自有房产。张先生负责对家庭财产进行规划,其为人比较低调,始终采取保守的投资方式,以国债和定期存款为主。夫妻名下房产均为全款购置,家庭无负债。
了解到客户的这些情况后,客户按照我给出的理财建议,做出了如下的理财调整:
1.该客户夫妻双方名下拥有房产均为全款购置,可适当考虑采用贷款形式,在农业银行申请以私营业主经营为用途的房产抵押贷款(房抵贷),缓解从事经营事业可能出现的现金流不足的问题。2.张先生和太太已经在公司参加社会医疗和养老保障,夫妻俩打算在60岁时退休。因此该客户又购买了部分商业养老保险,同时进行定期定投来补充养老金,以达到退休后旅游、休闲、保健、医疗支出的费用不断增加的要求。
3.客户家庭为四口之家,家庭收入主要来源于夫妻所经营门店,女儿需要家庭资助完成学业,儿子需要成家立业的规划,且张先生经常出差,在儿女经济尚未独立之前,为规避家庭的重大风险,利用保险的杠杆原理,客户购买了与农行合作的银保产品,以保障终身意外和重大疾病的威胁。
4.针对其经营的活期存款,我们采用农行的安心快线天天利滚利的理财产品,使客户存款收益率由0.35%提高2.3%,针对部分定期存款的理财需求我们采用农行金钥匙人民币理财产品收益率以4.7%达到超过定期三年4.25%的理财需求,同时理财产品还可在未到期时办理质押贷款以解燃眉之急。
通过以上调整,客户张先生达到了对家庭流动资产进行增值,同时还保证了所从事批发业的正常经营所需资金的问题,并满足了对子女教育成长的资金和夫妻二人养老资金进行规划的理财目标。
丈夫陈先生今年34岁,本科学历,从事企业财务工作。妻子,今年30岁,研究生学历是国家公务员,女儿4岁。在通过我给出的理财方案执行后,提前实现了换房规划,卖掉手中现有的房子,再添一部分钱,贷款购买一套价值百万元的大平方的复式楼房。实现了教育规划:为孩子建立一个专门账户,专款专用,每月将结余中的800元投资于年收益8%的基金定投,在15年后可累积的教育费用,可以实现届时国内大学教育费约需30万元的要求。实现了保险规划,陈先生选择了“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”形式的银保产品,交费方式可设为月交,保险期限设定为10年,身故受益人约定为自己的父母,以覆盖出险后购房时所欠的房贷余额,为自己及家人提供了一个坚强的保障计划,。
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