专刊记者 冉全金
对于首次购房的人群,贷款总是一个让人纠结的问题。该如何办理贷款?公积金贷款和商业贷款的区别在哪里?哪家银行能给我最优惠的利率?什么样的还款方式适合我?哪种方式最节省费用?这些问题是困扰很多准备买房的人。
方案一:个人公积金贷款
对于资金不充裕的首次置业人群,最好采用公积金贷款。公积金的利率比较稳定,5年以上4.5%,不受利率上浮下浮的限制。并且还可以实行公积金组合贷。公积金贷款的条件比较明确。
在烟台申请公积金贷款,首先要有烟台常住户口,或者有有效身份证明。然后,要已经缴纳一年或以上的公积金。公积金贷款的首付金额不能低于所购住房价值的30%。
方案二:银行商业贷款
如果目前没有缴纳公积金,或者缴纳不足1年,购房者可以采取银行商业贷款的方式。目前,商业贷款执行基准利率,5年以上的利率为6.55%。个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。商业贷款的限制性条件比较少,但依然需要有购房者的收入证明及其他相关证件。商业贷款根据贷款期限不同,首付款的比例也不尽相同。不同银行的政策也会有所差异。购房者在选择商业贷款的时候,一定要详细了解清楚。
方案三:组合贷款
当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时,借款人在申请住房公积金贷款同时又向银行申请商业性个人住房贷款,两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批,商业性贷款由受托银行审批。通过商业贷款进行组合贷款补充,能让这类人群很好缓解首付压力。而且,商业贷款的购房者在满足公积金贷款条件后,可以转换成公积金贷款。这对于刚参加工作又急于购房的人,是个很好的选择。
还款方式:等额本息和等额本金
还款方式现在很多,但主要分为二类。等额本息,即在贷款周期中,如果利率不发生变化,则每月还款的金额都是相同的,比较容易计算和存款,但贷款的利息总额略高；等额本金,即先期还款金额高于后期还款金额,利息总额较低,但前期还款金额略高且不容易计算,很可能因为少存了几块钱而被银行的个人信用系统计入逾期并承担逾期的违约金或罚息。
购房贴士
为什么开发商不愿意公积金贷款?
据了解,烟台很多楼盘都不倾向于购房者使用公积金贷款。公积金放款时间较长,且条件复杂,开发商回款较慢,是主要原因。“其实只要能商贷的房子就能公积金贷款。”某银行工作人员告诉记者。
值得注意的是,很多银行的大政策基本一样,小的细节可能不太一样,比如有的银行进行商业贷款的时候需要收取担保费用,而有的银行商业贷款时不需要缴纳担保费用。这方面的信息在贷款前一定要打听清楚了。另外需要注意的是,个人住房贷款可以提前还款和中途改变还款年限的。
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