济南市保险行业协会会长 郭建中
三大功能出手
减轻财政压力
从理论上讲,商业保险具有经济补偿、资金融通和社会管理“三大功能”。从直观的社会效果看,保险的功能和作用主要体现在两方面:一是替政府分忧,二是为百姓解难。
从政府层面看,政府对社会的治理,既需要社会组织的力量,又需要发挥商业组织的作用。保险业是一种特定的社会商业组织,它在政府对社会的治理过程中,具有其他行业不可替代的作用。只有引入商业保险机制参与社会管理,才能有效地整合社会管理和公共服务资源,提高社会资源配置的效率,激发社会管理体制的创新活力。
一是运用商业保险,可以有效减轻政府对一般性社会管理事务的负担。譬如,商业性养老、健康保险,可以减缓政府在社会保障方面的财政支出；全面推广医疗责任商业保险,可以有效调处医患纠纷,化解矛盾；发展公共场所责任险,可以有效维护广大居民的公共利益等等。
二是发挥商业保险的经济补偿功能,可以使政府摆脱重大事故的经济赔偿压力,以达到及时平息事件、维护社会稳定之目的。目前,一些地方有种不成文的习惯做法,即突发性重大事故处理中由政府耗巨资垫付赔偿金,使重大事故发生地的政府部门苦不堪言。2012年在济青高速临淄段发生的“10·7”特大交通事故,造成多人死伤,由于未有效启动商业保险赔偿,当地政府垫资1300多万元,至今尚未追偿到位,造成了巨大的财政压力。相反,2011年京珠高速阳信段发生的“7·22”威海客车特大爆炸事故,多人死伤,由于首先启动商业保险,太平洋产险公司主动先预赔付1200万元,在政府未垫付一分钱的情况下,迅速补偿到位,及时平息了事件,从而有效地维护了社会稳定,大大减轻了政府财政和维稳的压力。从上述两个典型案件的处理中,我们可以清楚地看到商业保险为政府分忧的重要作用。实践证明,重视不重视发挥商业保险作用,其效果大不相同。
三是商业保险公司参与承保政策性农业保险,可有效减轻政府每年自然灾害救灾救济的压力。去年,山东多地发生风灾、涝灾等重大自然灾害,给农业生产和广大农民造成了巨大损失。省内5家承保农业险的商业性保险公司及时理赔,先后支付农业赔款达9.71亿元,帮助农民迅速恢复了生产,替代政府发挥了强有力的救灾功能。
参与帮扶民生
解决百姓之忧
从民生领域和消费者层面看,商业保险通过发展契约型个人养老保险、团体养老保险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险、补充医疗保险、农村小额人身保险、计划生育保险,以及众多的私家车辆保险等,为大众百姓解除了诸多的生活难题。当人们遇到意外伤害时,商业保险给予了被保险人以恢复健康的“救命钱”,挽救了众多家庭和生命；当个人患有重大疾病后,巨额医疗费压得人们抬不起头时,商业保险及时提供了大病医疗保险的给付资金,帮助人们战胜病魔,解除心头困扰；当个人的爱车发生事故受到损失时,首先感受到的是保险公司的服务与赔偿。
尤其近几年来,山东保险业通过发展商业性健康、养老、大病医疗保险,参与构建多层次的养老保险和医疗保障体系,为百姓提供了通向幸福生活的保障。2013年,全省商业养老保险为近1.3亿人次提供了超过2万亿元的养老、健康保障,积累养老医疗准备金超过2500亿元,全省人均人身保险保障达近8万元。同时创新发展了特定人群保险,例如,太平洋人寿与济南市计生委合作开展的独生子女儿童及计生特困家庭保险,幸福人寿与济南历城区合作开展的特困群众大病补充医疗保险,以及为进城务工人员开办的大病补充医疗保险、人身意外伤害保险等,均被列为济南市为民办实事的重点工程,使广大城乡居民生活得到了有效保障。
由此可见,商业保险以其特有的服务和保障功能,既替政府分忧,又为百姓解难,同时在其服务过程中又加快了保险业自身发展,是一项惠及政府、民生和保险业“三全齐美”的重要社会工程。但是,从衡量保险业发展水平的主要指标看,2013年全省的保险密度(即人均保险费额)仅1151元,保险深度(即保险费占GDP比重)仅2.02%,远远低于发达国家和地区的水平。从保险意识来看,目前我们的各级干部和广大百姓对保险知识了解较少,对保险的功能和作用更是知之甚微,取而代之的是对保险的种种偏见,这在一定程度上扭曲了保险业的形象,制约了保险业的健康发展和保险功能的发挥。因此,我们需要进一步加强全社会保险知识的普及,让社会各阶层以及广大城乡居民,更多地了解保险,掌握保险常识,更好地运用商业保险来保障经济发展,促进社会稳定,保障民生事业,使各类社会组织及广大消费者享有更多的保险保障,让社会更加稳定,让生活更加美好!
从“一枝独秀”到“百花齐放”,自上世纪80年代初我国恢复国内保险业以来,随着整个社会改革开放和经济的迅速发展,国内商业保险如雨后春笋般蓬勃发展,保险在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。仅山东而言,保险主体由80年代唯一的保险公司——中国人保,到现在已形成拥有75家商业保险公司“百舸争流”的可喜局面。保费规模由80年代初的不足千万元,发展为过千亿元。目前,山东保险业每年向社会及城乡居民提供保障给付410亿元以上。这些巨额的赔付资金,为社会经济和民生事业的发展起到了强有力的“助推器”和“稳定器”的作用。
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