2014年6月6日,是齐鲁银行成立十八周年的日子。一个少年在十八岁的时候要行成人礼,标志着成人了,要有责任和担当。在齐鲁银行十八周岁生日到来之际,记者走进这家在市场经济浪潮中成长,并饱受市场洗礼、壮大起来的城市商业银行,感受他们服务中小企业的温度,感受他们服务城镇居民的真诚,感受他们服务实体经济的脉动。
□本报记者 周爱宝
战略篇
实践篇
做接地气的银行
发展与管控 转型与愿景
一家银行是否有一种干事创业的文化,社会口碑如何,履行社会责任如何,要深入了解就要走进基层银行,深入企业客户中,了解他们对当地经济的支持力度。于是记者规划了采访路线,先去聊城,再去青岛、天津,最后再落脚济南。
2014年5月齐鲁大地骄阳似火,齐鲁银行的事业蒸蒸日上,刚刚被批准筹建泰安、德州两家分行,齐鲁银行的大家庭继续发展壮大。齐鲁银行是全国城市商业银行中较早设立异地分行的,目前设有聊城、天津、青岛三家异地分行。齐鲁银行聊城分行是齐鲁银行第一家异地分行,于2008年3月19日成立。成立六年来一直将营销和服务的重点放在了中小企业和居民个人业务上,优质高效地开展金融服务,有力地支持了聊城市中小企业的发展,为1200余户中小企业提供了信贷支持,累计信贷投放300多亿元,缴纳各类税金过亿元,其中,98%以上投向了中小企业和城镇居民,小微企业贷款也能占到企业贷款的80%以上,间接提供了超过10多万个就业岗位。记者这一次直接到该行的县域机构采访服务当地小微企业的情况。
5月16日,齐鲁银行冠县支行正式开业。自此,齐鲁银行聊城分行实现了聊城各县市区的全覆盖,而这仅仅用了6年的时间。“下一步,分行将用3年的时间实现对聊城126个乡镇进行渗透,实现全面开花,完成齐鲁银行对当地经济更加深入的支持。”分行行长张克非告诉记者。
完善的县域金融机构无疑是提供良好服务的前提,贴身服务方能了解企业需求,接近客户才能做出正确判断。临清支行行长于明静在走访企业的过程中发现,山东海誉电机有限公司受制于资金的问题,在企业扩大生产上,一直走得比较慢。临清支行认为,由于国家对于节能减排的重视,节能电机的市场空间必然巨大,该企业成长性较强。决定以支行最大的授信额度给海誉电机。海誉电机黄建民董事长非常感激齐鲁银行关键时候提供资金与智力帮助,他告诉记者:“在急需资金之际,齐鲁银行对公司增加300万元信贷额度,总授信达到了500万元,有效地支持其技术改造和产品升级所带来的流动资金紧张,使得该公司顺利跃升台阶。目前公司新的一期厂房已经顺利投产,二期厂房也正在规划建设中。”
莘县地处山东省最西部,地处冀鲁豫三省交界。齐鲁银行去年底就在这里设了支行,并立刻无间隙地为当地经济服务。记者到山东金心肉食品公司走访时,公司董事长牛云玲说以前直接跟聊城分行打交道,现在莘县设了支行更方便了。谈到跟齐鲁银行的合作,她充满感激。500万元的流动资金贷款帮助企业渡过了难关,实现了银企双赢,并取得了良好的社会效益。
>>向县域发展 大有可为
记者在各地采访时,感受到了齐鲁银行人服务实体经济的热情,也感受到他们对发展齐鲁银行事业的豪迈激情。在齐鲁银行十八周年行庆到来之际,记者走进齐鲁银行总行,探寻齐鲁银行为何充满创业的激情,探寻齐鲁银行如何在机构和业务快速发展中,做到风控与发展并重?这家银行在山东未来的金融事业发展中会奉献怎样的精彩?
▲齐鲁银行大厦是济南的地标建筑,
见证着齐鲁银行点点滴滴的成长。
>>经历风雨方能见彩虹
发展中的齐鲁银行也经历过成长的阵痛,然而激情创业的齐鲁银行人并没有被困难打倒,最近这三年做的最重要的一件事情是“练内功”。放弃了对速度、规模和影响力的冲动,守住寂寞的齐鲁银行人发现:原来“扎下去”就可以飞得更高。
近年来,齐鲁银行历经“做实风险防控、改革组织机构、完善提升管理、转型接轨新金融”风雨考验与躬身实践,最终确定的战略是,打造一家“全心全意服务中小微企业、社区居民”的银行,逐渐发展为一家社会关注、客户认可、价值提升的现代金融企业。
采访中,齐鲁银行有关负责人告诉我们,城市商业银行的市场定位决定了我们的发展必须做很多大的金融机构不愿做的事情,针对小企业、社区银行的服务虽然耗时、耗力,但这一领域的业务却能体现自己的相对优势。经过这些年的发展,管理层还是决定扎下去做一半的金融机构不愿意做的事情。当然,这也就对银行的风险控制提出了更高的要求。于是,一场三年前开始的强化内部治理、完善风险管理的提升拉开序幕,机制、制度、流程、技术、人员等方面得到了全方位提升,风险管控的基础得以全面筑牢。
风险控制要靠制度保障。在体系设计上,他们推行管辖行改革,全面搭建起“总行—分行(管辖行)—支行”三级管理架构,通过派驻风险总监,推行会计主管委派,实行客户经理、风险经理平行作业,全面轮岗交流轮换和“四眼原则”等方式,增加了风险防控的层级,强化了风险的集中管控,增强了内控能力。
在制度设计上,以内部专项检查、重点领域排查、内部审计和外部的人民银行、银监局、审计机构的监督检查为手段,全面的内部控制体系为依托,严抓案件防控,形成了“三内三外”、“一防一控”的立体化风险防控体系,取得了显著成效。
在技术设计上,借助澳洲联邦银行技能转移力量,开发上线风险监控系统、会计操作风险实时监测预警系统、审计管理系统、抵质押品系统,网银风险监控及反欺诈系统,引入指纹登录系统,完成同城应用级灾备中心建设,风险防控的自动化水平持续增强。
控制风险是为了更好地发展,齐鲁银行向股东和社会公众交出了自己的成绩单:截至2014年4月末,银行资产达到1022亿元,存款余额906亿元,贷款余额536亿元。2013年实现经营利润16.02亿元。
总行领导班子深刻认识到,所有这些成绩没有各级领导关心支持是不可能实现的。特别是近三年来,在济南市委市政府的领导下,在人民银行、监管部门的大力支持指导下,全行上下才能顺利推改革、强管理、抓风控、促转型、谋发展,实现了经营效率、管理水平的大幅提升。
虽同属齐鲁大地,但是青岛与济南却体现出了截然不同的文化特征,以济南为代表的儒家文化体现了极强的厚重性,而以青岛为代表的海派文化则体现了很强的灵动性,两种文化的交融其实需要一个过程。齐鲁银行青岛分行以自己对包容、创新的理解,迅速打开了市场,成为岛城冉冉升起的金融服务新星。
自2010年开业以来,青岛分行立足“服务地方经济,服务中小企业,服务城镇居民”的市场定位,贷款100%投向中小企业,有力地支持了全市中小企业的发展。截至2013年12月末,分行资产总额为65.47亿元,各项存款总额为62.88亿元,各项贷款总额为29.23亿元,累计缴纳营业税金及附加2628万元,累计实现营业利润10068万元。
齐鲁银行无论在聊城还是青岛都被当地客户视为自己的银行。因为齐鲁银行根植齐鲁大地,在这片土地沐浴阳光和空气,在深厚的儒家文化背景下茁壮成长。但没有想到的是,齐鲁银行的文化在天津这个大城市照样扎根发芽,受到了企业和客户的赞誉。
“山东人实在、人文环境好、齐鲁银行的服务很贴心!”在天津采访,我们一共采访了3家企业,一家徽商企业、一家鲁商企业、一家是天津当地人的企业。听说齐鲁银行老家的记者要来采访,他们的董事长推掉其他活动专门与记者交流座谈,他们由衷地感谢齐鲁银行为企业雪中送炭,不愧是来自山东的银行。
>>齐鲁文化与业务量 比翼齐飞
齐鲁银行不是“高大上”的银行,就是您身旁的银行。为解决市民金融服务“最后一公里”的难题,齐鲁银行提出发展社区银行业务、打造“大零售”银行的发展目标并付诸实践。齐鲁银行开始“向社区银行业务转型,向小微企业金融服务转型,向小型化、智能化、便民化网点转型”,加大手机、网银、电话银行渠道开拓力度,电子渠道分流率达到63.61%。但是转型并不容易,需要员工的付出,需要改变自己已经熟悉的业务模式。让人感动的是,无论多难,员工从心底里迸发出对齐鲁银行的忠诚,让他们义无反顾地投入。
路正长,商业银行转型的路充满坎坷。但是,转型是从一点一滴做起,不会一蹴而就。人们欣喜地看到,齐鲁银行在服务小微,服务实体经济中贡献着自己的力量。为满足中小企业“急、频、小、特”的融资需求,齐鲁银行引进德国储蓄银行成熟的微贷技术,成立小微企业金融中心,推出“小快通”等金融品牌,三天即可实现放款,中国银监会副主席阎庆民亲临实地调研,给予了充分肯定。
面对未来,道路并不平坦,但要坦然面对。“齐鲁银行将始终以客户为中心,紧随外部环境的发展变化,走外延和内涵并举的特色经营之路。”齐鲁银行董事会已经制定了新三年规划。接下来的这三年,“突破发展”和“战略转型”是齐鲁银行的两条工作主线,在发展中实现转型,以转型促发展。在发展中实现转变:努力实现业务管理模式由部门银行向流程银行转变；资本配置模式由信贷计划主导向经济资本预算管理模式转变；服务渠道从物理网点为主向物理网点与电子渠道相结合,多渠道功能互补、协调联动转变；盈利模式由主要依靠存贷利差向收入结构多元化转变；网点由传统的业务操作型向以服务和营销为主的零售营销服务型转变。
雄关漫道真如铁,而今迈步从头越。
齐鲁银行正在驶向更加美好的未来。齐鲁银行的愿景已经绘就:在银行20周岁之际,即2016年末,齐鲁银行资产总额突破2000亿元,存款1600亿元,贷款1000亿元,经营实现利润30亿元,成功在“新三板”挂牌,向更广阔的资本市场挺进,以齐鲁为本土、以济南为主战场,成长为服务最好、效率最快、管理最优、盈利最强、品牌形象最佳的商业银行。
>>向社区银行转型
一家银行行不行,要听听客户怎么说,市民怎么说。济南是齐鲁银行总部所在地,这里有众多的网点和服务客户动人的故事,但记者却没有时间去一一采访。因为记者一头扎进了齐鲁银行新设立的服务小微和居民的社区银行,了解他们如何解决市民金融服务“最后一公里”的难题。
社区银行是众多银行眼热的领域,但是,囿于资源有限,很多银行的社区银行最终都做成了自助网点,意义其实不是很大。作为城市商业银行,齐鲁银行在发展社区银行方面有得天独厚的优势。5月28日中午,记者走进刚开业不久的齐鲁银行济南西站支行,这家社区银行就坐落在济南西客站北边的居民区内,与社区卫生所相邻,营业面积只有123平方米,“一室一厅”的布局却具备了银行网点的所有功能。“小”银行受到当地居民的大欢迎,来银行办业务的彭女士告诉记者,他们是新社区的回迁户,这周边的银行都太远了,齐鲁银行搬过来与我们做邻居让我觉得特别方便,真好。
5月30日上午,齐鲁银行济南临港经济开发区支行开业,同时宣布的还有城东支行延时服务网点启动的消息。延时服务是中国银监会早就提出的服务要求,但由于安全等原因执行的银行较少,齐鲁银行意识到社区银行不能居民下班银行也下班,于是经过考察调研后,决定从城东支行试行延时服务,这也是历城区第一家延时服务网点。
>>服务社区居民 得天独厚
□周爱宝
古人十五岁“束发”,二十岁“弱冠”(成人礼)。当代社会信息发达,教育体系完备,生活水平提高,现代人十八岁就要行成人礼,这代表着责任与担当。2014年6月6日是齐鲁银行十八岁的生日,十八岁,恰是风华正茂、意气风发的年纪,走过了少年的懵懂,义不容辞地开始了责任担当。十八岁的齐鲁银行,为打造服务中小企业、服务城市居民的首选银行,挥洒汗水。
爱宝认识很多齐鲁银行人,上到总行领导班子,下到分行、支行行长、客户经理,他们实在、敬业,能拼能干。他们深深地爱着自己的企业,珍惜自己的工作岗位。采访中时常被齐鲁银行的员工感动着,他们从来没有抱怨客观条件不足,总是用主观能动性来弥补其他方面的短板。
在采访中,爱宝能感受到齐鲁银行人充满感恩的心情:齐鲁银行所以取得今天的成就,一是离不开各级领导和相关部门的关心和支持,再就是离不开社会各界特别是广大储户对齐鲁银行的厚爱,尤其离不开那些为齐鲁银行雪中送炭的人们!齐鲁银行人会记得一家大国有银行的行长,在齐鲁银行最困难的时候,帮助做通其总行的工作率先对齐鲁银行开展同业合作,这是一种难以言表的同业情谊。
面对未来,千山万水。但齐鲁银行有信心赢得美好的未来。这是一个巨变的时代:金融市场发展日新月异,银行经营环境已发生巨变。利率市场化的日益深入,互联网金融、第三方支付的日益壮大,金融脱媒日益突出,存款保险制度的推进,同业竞争更为激烈。但对齐鲁银行来说,所谓天不变道亦不变,就是始终以客户为中心,做好突破发展与战略转型两篇文章,相信在全体齐鲁银行人的努力下,一定能赢得更多客户的信赖,赢得属于自己的一片天空。
饮水思源才会奔向灿烂未来
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